обычно указываются его номер, дата и характер проведенной операции, сумма и

номер счета, наименование плательщика и получателя .средств и другие

данные. Авизо оформляются на специальных бланках. В качестве авизо могут

также служить копии расчетных или бухгалтерских документов (платежных

поручений, мемориальных ордеров и пр.). По способу отсылки авизо

подразделяются на почтовые, телеграфные и электронные . К почтовым авизо

могут прилагаться товарные и другие документы, послужившие основанием для

проведения той или иной расчетной операции. При отправке авизо по телеграфу

используется специальный шифр (переводной ключ). Электронные кодируются и

подписываются электронной подписью. Порядок отсылки авизо обусловливается

корреспондентскими и другими межбанковскими соглашениями или договором с

клиентом .

Степень эффективности функционирования платежной системы может

определяться следующими показателями - сроками прохождения платежей и

суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении

расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с

наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

Корреспондентские отношения банков носят многогранный характер и

включают различные виды банковских операций. Но все же основу этих

отношений составляют межбанковские операции, связанные с проведением

разного рода расчетов. Рассмотрим, как развивались эти операции в нашей

стране.

1.2 Организационно - правовая база регулирования межбанковских расчетов

Оpганиационно - пpавовая база регулирования межбанковских расчетов

опирается на ряд законодательных актов, разработанных правительством РФ, а

также нормативные документы, выпущенные ЦБ РФ. Основными законодательными

актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм

межбанковских расчетов, являются :

Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г.;

Закон РСФСР "О Центрально Банке РФ"

Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992г.

№14. Положение регламентирует общие подходы к организации расчетов и единый

документооборот в банках. При многообразии форм собственности,

деятельности предприятий в условиях развития товарно-денежных

отношений Положение о расчетах исходит из принципа свободы выбора

предприятиями форм расчетов и закрепления их в договорах, невмешательства

банка в договорные отношения предприятий. Положение распространяется на

все государственные, кооперативные, акционерные, совместные,

общественные предприятия, объединения, организации и учреждения,

коммерческие банки, финансово-расчетные и финансово-кредитные центры и

физические лица.

Положение "Об организации межбанковских расчетов на территории РФ".

Приложение 1 к Положению "О безналичных расчетах в РФ". - Регламентирует

виды платежей на территории РФ и разъестняет механизм проведения расчетов

между кредитными организациями.

Временное положение "О клиринговом учреждении" от 10.02.93г.

Временное положение "О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" от

10.02.93г.

Письмо ЦБ РФ от 15.03.96 №255 "Об Организации межбанковских расчетов на

территории Российской Федерации"

Письмо ЦБ РФ от 01.03.96 №245 "Об изменении порядка очередности платежей с

расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" - В связи с

введением в действие с 1 марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса

Российской Федерации и определением в нем очередности списания средств с

банковских счетов клиентов Банк России данным письмом устанавливает

порядок проведения операций по указанным счетам в соответствии со ст.

855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации от 1 марта

1996г.

Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.92 № 173-92 "О возобновлении телеграфного

авизования"

Телеграмма ЦБ РФ от 22.11.93 №249-93 "О сроках обработки и экспедирования

расчетно-денежных документов"

Письмо ЦБ РФ от 18.02.94 №13-1/204 "О порядке проведения операций по

уплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков"

Положение о "Справочнике банковских идентификационных кодов участников

расчетов на территории РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96

Распоряжение ЦБ РФ от 28.01.97 №25 "О вводе в действие справочника кодов

подразделений для формирования сводной отчетности и осуществления

межрегиональных электронных платежей в системе Банка России".

Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Украины от 17.11.92 "Об

организации межбанковских расчетов в связи с введением украинского

карбованца. - Соглашение определяет схему работы по межбанковским расчетам

между Украиной и Россией. Подобные соглашения заключены между всеми

странами - членами СНГ, имеющими в обращении собственную денежную единицу,

и Россией.

Письмо ЦБ РФ от 23.11.92 №21 "О порядке осуществления межбанковских

расчетов между Российской Федерацией и Украиной в связи с введением в

обращение украинского карбованца".

Соглашение стран СНГ от 22.01.93 "Об учреждении межгосударственного банка"

1.3.Эволюция межбанковских расчетов

Примерно шесть-семь лет назад единственным средством передачи платежей

между банками была система РКЦ. Схема передачи платежной информации в

бумажной форме (электронные копии платежек появились не сразу) была такой:

Клиент-Отправитель => Банк-Отправитель => РКП, 1 => ГВЦ Центробанка => РКЦ

2 => Банк-Получатель => Клиент-Получатель. Даже внутри Москвы платежи

проходили за 5-10 дней. Скорость прохождения платежей замедлялась еще и

тем, что московские и региональные РКЦ вели обсчет операционных дней своих

банков.

Такое состояние дел не устраивало крупные негосударственные банки,

преобразованные из структур специализированных банков (Жилсоцбанка, Промст-

ройбанка). Эти новые банки, обслуживающие московские госпредприятия,

создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой - Систему

прямых расчетов - как альтернативу крайне неповоротливой и медленной

технологии расчетов через РЦП (второе ее название - Система межцентрового

обмена, или Система МЦО). Этот шаг позволил "де-факто" перенести весьма

значительный кредитный ресурс из системы РКЦ непосредственно к банкам-

участникам прямых расчетов.

Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В

системах, подобных МЦО, использовались уже действующие каналы передачи

информации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую

конкретному клиенту: Клиент-Отправитель => Банк- Отправитель => ГВЦ,

Центробанка => Клиент Банка-Получателя. Скажем точнее: платежи идут через

подразделение ГВЦ под названием Межрегиональный центр информатизации (МЦИ).

При такой системе прохождения платежей информация о конкретном Клиенте-

получателе финансовых средств попадала в Банк-получатель в тот же

операционный день, когда эта сумма списывалась со счета Банка-отправителя.

Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на

счет клиента или же будет ждать бумажно-документального подтверждения,

каждым банком решается по собственному усмотрению.

В Москве большинство банков работает по следующей технологии

зачисления средств, пришедших по прямым расчетам: даже при наличии

адресации на конкретный расчетный счет средства зачисляются на счет

невыясненных сумм (904 балансовый) и "ждут" бумажного подтверждения

платежа. Таким образом на корсчет банка средства попадают "день в день", в

выписку клиенту - только после бумажного подтверждения, а при отсутствии

такого подтверждения (например, ошибка в "электронном адресе") средства

могут возвращаются отправителю, - в условиях недостаточной защиты

информационных каналов такая технология представляется оправданной.

Меньшая часть банков практикует зачисление средств только на основании

электронного документа из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся

по счетам клиентов в день получения электронного документа. При отсутствии

бумажного подтверждения банком делается сторнирующая проводка со счета

клиента. Такая технология не может быть рекомендована в отношении всех

клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она применяется, должны быть

обязательно документально уведомлены о возможных последствиях.

В качестве промежуточной технологии некоторыми банками используется

"справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть

получена информация о пришедших, но еще не подтвержденных платежах. Это

позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы

и брать платежные поручения на картотеку для проведения "встречных"

платежей в день получения бумажного подтверждения. Для "нетерпеливых"

деньги могут быть зачислены на расчетный счет по предъявлении клиентом

копии платежки, а для всех остальных - по приходу бумажного подтверждения

из РКЦ. Подобная технология является более "гуманной" по отношению к

клиентам, но заметно увеличивает информационные потоки внутри банковской

системы автоматизации.

Существует технологическая возможность (при наличии организационной

поддержки со стороны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым

расчетам практически в реальном масштабе времени, для этого используются

специальные программные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), мягко

стыкуемые с программами типа "Операционный день банка".

Система МЦО стала весьма привлекательной для проведения "быстрых"

платежей, с ее введением банки - участники прямых расчетов получили новую

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15