делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками
платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В
качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также
роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки
зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи
клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции
в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального
программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой
посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система
PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система
Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по
требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги,
которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все
платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы
системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со
своего счёта в Банке системы на счёт в каком-либо невиртуальном банке, где
он сам или его представитель может физически их получить.
Что же касается защиты информации в виртуальных сетях то – это
проблема не только отечественных производителей электронных платёжных
систем – это проблема всего «мирового-электронного сообщества». Каждый день
возникают всё новые и новые эксцессы по поводу хищения, злоупотребления,
неправильного использования и т.д. информации в сетях, что и способствует к
выпуску и редактированию новых систем защиты информации.
В заключение данной главы необходимо вкратце затронуть также ещё
один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных
путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция (m-
Commerce).
Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 года
аукцион лицензий на частоты UMTS[15], который принес доход в размере
порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая
общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная
коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[16].
Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и
пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос
об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского
сектора к мобильной коммерции.
Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами,
осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом,
а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под
мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным
радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо
интегрированные в транспортные средства.
Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с
чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли
платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо
платит вперед по предоплате (pre-paid).
Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же
успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы
платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через
расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться
через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную
телефонную связь[17].
Опрос, проведенный компанией «OC&C Strategy Consultants»,
свидетельствует о том, что для большинства из 100 крупных германских
организаций мобильная коммерция стала важной темой. Три четверти крупных
германских предприятий уже интенсивно занимались к тому времени этим
вопросом.
Рисунок №5 – Распределение крупных германских организаций по степени
вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах).
Вопрос целесообразности мобильной коммерции рассматривается в
различных отраслях по разному. Результаты опроса свидетельствуют о наличии
заметных расхождений в восприятии и оценке шансов мобильной коммерции.
Некоторые отрасли выступают в роли первопроходцев, существуют и такие
отрасли, которые обладают значительным потенциалом в области мобильной
коммерции, но пока к ней даже не подступались. Третью группу составляют
отрасли, в которых применение мобильной коммерции считается
нецелесообразным.
Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная
промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы.
Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов
по мобильной коммерции.
Рисунок №5 – Обзор состояния развития мобильной коммерции по отраслям
В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная
промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция
рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически
все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации
проектов мобильной коммерции.
В банковской сфере примером может служить HypovereinsBank
разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент
мобильных услуг для частных клиентов.
Еще в начале 2000 года HypovereinsBank учредил холдинговую марку
«WebPower». В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по
электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.
В настоящее время производится расширение спектра прежних
информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol)[18] за
счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций
(например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия
HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через
собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по
мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу
можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой
стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно
поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение
использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.
Из всего выше сказанного видно, что электронное ведение бизнеса
банками на сегодняшний день – это одна из перспективно развивающихся форм
взаимодействия банка и клиента (как физического, так и юридического лица)
не в будущем, а уже сейчас.
Заключение
Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что
использование самых современных информационных технологий приносит банкам
крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая
автоматизированная банковская система представляет из себя сложный
аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных
модулей.
В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и
телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой
структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её
функционирования.
В 2003 году, согласно прогнозу Голландской компании ComputerWorld,
общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45
млрд. – затраты на инфраструктуру, $45 млрд. – доступ, $43 млрд. – content,
$36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. – операции между компаниями; и
розничная продажа – $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и Forrester
Research Inc., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в
Интернете в 2003–2004 годах вырастет до $12,5 млрд.
Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения
бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу
о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему
бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в
ближайшем будущем.
Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них –
юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы
мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется
непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми
достижениями мировой науки.
Организация телекоммуникационных взаимодействий – серьезная проблема
и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных
систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые
технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы
интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это
обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в
конечном счете все - и банки и их клиенты.
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное
развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства,
регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.
Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих
сотрудников и новые технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых
компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все
задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются
автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
