Рефераты. Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

(Финляндия), Deutsche Bank (Германия). При использовании этой системы,

электронная сумма не загружается на смарт-карту в подлинном смысле, а

существует исключительно в сети Интернет. Денежной единицей системы служит

КиберДоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares, его номинал связан с

курсом американского доллара. Важным этапом в истории DigiCash стал проект

CAFE.

Проект СAFE ввёл понятия «электронного кошелька» и «подзаряжаемой

смарт-карты». «Кошелек» и «карта» могут периодически пополняться

«наличными» с вашего счёта в банковском или домашнем аппарате. Карта может

также «заряжаться деньгами из кошелька». Достоинства такого способа

расчётов в плане безопасности очевидны – даже если вы потеряете карту или

кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы – денег, взятых

специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую

карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить

большие неприятности вам и вашему банку.

Что касается российских платёжных систем, то это в основном

платёжные системы на основе пластиковых карточек.

В России число владельцев пластиковых карточек остается небольшим,

да и кредитными эти карточки назвать нельзя – даже ведущие западные

эмитенты требуют, чтобы клиенты держали на своих карточных счетах весьма

солидный страховой депозит. Кроме того, согласно российскому

законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации,

зашифрованной по зарубежным стандартам. В связи с этим возникает проблема

невозможности использования готовых зарубежных решений, или для их

применения в России требуется существенная доработка. Поэтому российским

разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными

решения.

Из основных отечественных платёжных систем смело можно выделить

четыре – это: «Золотая Корона», PayFlex, PetrolPlus и BashCard.

«Золотая Корона» – это межбанковская межрегиональная система

расчётов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы

является широкое использование её всеми слоями населения с целью создания

удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить

налично-денежный оборот безналичными расчётами. В настоящее время

участниками системы «Золотая Корона» являются более 116 банков и

организаций, система бурно развивается в 52 городах России.

Система «Золотая Корона» предоставляет к реализации следующие

проекты с использованием пластиковых карточек:

V использование карточек банком, позволяет ему предоставлять

следующие услуги клиентам: выдача дебетовых карточек, выдача

дебетно-кредитных карточек, выдача кредитных карточек, выдача

корпоративных карточек, выдача бензиновых карточек (дебетовых,

дебетно-кредитных, кредитных);

V выдача заработной платы на предприятиях на карточки;

V выплата пенсии на карточку;

V создание системы расчетов за ГСМ карточками;

V использование карточек в ГАИ;

V использование карточек при оплате коммунальных услуг;

V использование карточек при оплате электроэнергии;

V использование карточек при оплате услуг связи (телефон, телеграф);

V использование карточки магазинами, как карточки предоплаты;

V использование карточки в оптовых организациях;

V использование технологии системы для осуществления быстрых

переводов денежных средств.

PayFlex – это одна из совместных разработок российской компании

«Новые Компьютерные Технологии» и французской фирмы Schlumberger. По сути

дела, это автоматизированная система сбора и учёта коммунальных платежей,

принимаемых от населения. Данная автоматизированная система – это

банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных

расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex. Карта системы может

использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения

любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

PetrolPlus – это система, предназначенная для автоматизации

безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС), также являющаяся

совместной разработкой выше перечисленных российской и французской

компаний. Данная система также реализована на базе смарт-карты PayFlex и

представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно

пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система

позволяет заменить расчёты с использованием наличных средств и талонов на

более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта

используется при расчётах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для

оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе

PetrolPlus изначально предполагается возможное участие не только

бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе,

гостиниц и т.д.

BashCard – это платёжная система Башкирского «БашКредитБанка»

сложившаяся в 1995 году, на основе микропроцессорных карт (смарт-карт).

Сегодня платёжная система BashCard насчитывает несколько крупных

участников: «СоцИнвестБанк», «БашЭкономБанк», «БашИнвестБанк»,

«БашЖДБанк», «БашСберБанк», «БанкРосКредит», и др. и около 20000 клиентов.

Система BashCard – это система, позволяющая размещать денежные

средства на карточных счетах (картсчетах), осуществлять безналичные и

наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта BashCard – используемая в системе BashCard номерная

пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором

организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному

кошельку учитываются на отдельном картсчёте. В электронном кошельке

хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных

держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для

проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью

банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчёта

карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты – 2 года с момента

её получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан

возвратить карту в банк. Использовать данные карты можно в общедоступных

местах пунктов обслуживания карт, а также на банкоматах размещаются

наклейки с логотипом системы BashCard.

Теперь затронем немного тему ведения личных финансов, покупок и

управления банковским счётом через Глобальную сеть – Internet. Сегодня под

термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление

товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим

наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.

V «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет

собой Web-site на котором имеется каталог товаров, «виртуальная

тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также

средства оплаты – по предоставлению номера кредитной карточки по

сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям

осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров

по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по

сети Internet;

V Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда

различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи»

– когда за использование какого-либо компонента программного

комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько

центов) [13];

V Традиционной услугой в области электронной коммерции является

продажа информации, например, подписка на базы данных,

функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно

распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк»,

«Россия-он-Лайн» и др.;

V Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной

коммерции – «электронные банки». Среди основных преимуществ

электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость

организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не

нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов

(потенциальным клиентом электронного банка является практически

любой пользователь Internet). За счёт этого электронный банк может

предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка

проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр

банковских и других услуг.

Теперь более подробно коснёмся системы функционирования Электронных

банков, т.к. удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день –

альтернатива кредиткам в Интернете .

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг

(или как сейчас принято – Интернет-банкинг) – это предоставление банковских

услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и

банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. – везде, где это

удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью

автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день

недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:

Internet banking, PC Banking, Telephone Banking и Video Banking.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.