| |Уполномоченные |
|6. Происхождение |«Старые» (возникшие на основе бывших спецбанков|
| |и отраслевых ведомств) |
| |«Новые» |
|Характер деятельности |Универсальные |
| |Специализированные: |
|а) отраслевая специализация|промышленные, |
| |сельскохозяйственные, |
| |строительные, |
| |торговые и т.д.; |
|б) функциональная |инновационные, |
|специализация |сберегательные, |
| |социального развития, |
| |ипотечные, |
| |клиринговые, |
| |биржевые, |
| |страховые |
|8. Масштаб деятельности |Крупные |
| |Средние |
| |Мелкие |
В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала
выделяют две основные группы коммерческих банков — акционерные и паевые.
Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями
банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или
акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие
акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими
средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются
пайщиками. Коммерческие банки могут быть также классифицированы по степени
их участия в предоставлении кредитно-финансовых услуг, а также в
деятельности государственных структур, в том числе в процессах
разгосударствления экономики; по размеру собственного капитала коммерческих
банков и величине их активов.
Основой деятельности коммерческого банка является формирование его
собственных средств и осуществление активных операций. В зависимости от
размеров уставного капитала все коммерческие банки можно подразделить на
две группы: крупные банки, собственный капитал которых превышает
30 млрд. руб. и малые (средние) банки. Группировка действующих кредитных
организаций по величине зарегистрированного уставного капитала приведена в
табл. 2.
Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков
относится к категории мелких (средних). Банки, принадлежащие к ряду
крупных,— это в основном банки, созданные на базе трансформированных
отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки,
созданные предприятиями без участия государственных банковских служб,
относительно немногочисленны. Данные табл. 3 показывают, что малые и
средние банки по надежности стоят не только не ниже крупных, а зачастую
выше.
Немаловажную роль играют коммерческие банки в обслуживании иностранных
инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных
предприятий.
Таблица 2.
Группировка действующих кредитных организаций по величине
зарегистрированного уставного капитала* по состоянию на 01.07.97.
| | |Количество кредитных организаций | |
|№ |Наименование |на 01.01.97 |на 01.07.97 |Изменен|
| | | | |ие |
|п/| | |удельный | |удельный |(+/-) |
|п | |количество|вес к |количеств|вес к | |
| | | |итогу, % |о |итогу, % | |
|1.|До 100 млн. руб. |29 |1,4 |19 |1,0 |-10 |
|2.|От 100 до 500 млн. |358 |17,6 |273 |14,8 |-85 |
| |руб. | | | | | |
|3.|От 0,5 до 1 млрд. |179 |8,8 |145 |7,9 |-34 |
|4.|От 1 до 5 млрд. руб. |683 |33,7 |587 |31,9 |-96 |
|5.|От 5 до 20 млрд. руб.|592 |29,2 |603 |32,8 |11 |
|6.|От 20 до 30 млрд. |64 |3,2 |67 |3,6 |3 |
|7.|От 30 млрд. и выше |124 |6,1 |147 |8,0 |23 |
| |Всего по России |2 029 |100 |1 841 |100 |-188 |
* Уставный капитал, величина которого оплачена участниками, внесена в устав
кредитной организации и зарегистрирована Банком России.
Таблица 3.
Коэффициенты надежности коммерческих банков
| | |Усредненное |
| |Коэффициенты надежности |значение |
| | |текущего индекса|
| |К1 |К2 |К3 |К4 |К5 |К6 |надежности |
|Крупные банки |0,38 |0,63 |1,84 |0,58 |0,52 |5,00 |55,5 |
|Мелкие и средние |0,43 |0,66 |1,77 |0,68 |0,43 |5,30 |59,6 |
где: К1 – генеральный коэффициент надежности;
К2 – коэффициент мгновенной ликвидности;
К3 – кросс-коэффициент;
К4 – коэффициент защищенности капитала;
К5 – коэффициент защищенности капитала;
К6 – К1 фондовой реализации прибыли. 1
1 см.: Лидер В.В. Надежность банков: крупные, мелкие, средние.//Банковское
дело.–1996.–№2.–с. 23.
Рассмотрим основные принципы деятельности коммерческих банков.
Принцип работы в пределах реально имеющихся ресурсов. Этот принцип
означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только качественное
соответствие между ресурсами банка и кредитными вложениями, но и добиваться
соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им
ресурсов по срокам. Так, если банк привлекает средства на короткие сроки
(краткосрочные вклады или до востребования), а вкладывает их в долгосрочные
ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим
обязательствам окажется под угрозой. Наличие в активах банка большого
количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного
веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Оборотная сторона
данного принципа состоит в том, что в пределах имеющихся у него ресурсов
банк свободен в проведении своих активных операций (при соблюдении
установленных экономических нормативов), т.е. объем активных операций банка
не может быть ограничен административными методами. Административные
ограничения могут быть разовыми. Систематическое их применение подрывает
коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании
должен быть отдан экономическим методам.
Высокая степень экономической свободы в сочетании с полной экономической
ответственностью за результаты своей деятельности. Это второй принцип, на
котором базируется деятельность коммерческого банка. Этот принцип
предполагает свободное распоряжение собственными привлеченными средствами,
свободный выбор клиентов и вкладчиков, самостоятельность в распоряжении
доходами, остающимися после уплаты налогов. В настоящее время всем
коммерческим банкам России предоставлена достаточная экономическая свобода
в распоряжении своими фондами и доходами. Экономическая ответственность
коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а
распространяется и на его капитал. По своим обязательствам банк отвечает
всем принадлежащим ему имуществом и средствами, на которое может быть
наложено взыскание. Весь риск по своим операциям банк берет на себя.
Проведение самостоятельной кредитной, процентной и депозитной политики,
ориентированной на состояние рынка финансовых ресурсов. Чтобы нести всю
полноту ответственности за результаты деятельности, банк должен быть
свободен не только в распоряжении своими ресурсами, но и в определении
сроков и условий предоставления ссуд, осуществлении разнообразных
банковских операций и т.д. Коммерческие банки не могут руководствоваться в
своей деятельности спускаемыми сверху инструкциями и исходить из
фиксированных процентных ставок. Воздействие кредитного центра на политику
коммерческих банков всегда должно иметь косвенный характер.
Четвертый принцип деятельности коммерческих банков состоит в том, что их
взаимоотношения со своими клиентами должны строиться как обычные рыночные
отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит из выгодности помещения своих
кредитных ресурсов. Ориентация на общегосударственные интересы неизбежно
обернется для коммерческого банка кризисом ликвидности или банкротством.
Каковы основные функции коммерческих банков? Важнейшей функцией,
выполняемой коммерческими банками, является функция создания денег.
Посредством выдачи кредита заемщикам банки создают дополнительный
платежеспособный спрос в рамках экономической системы. Это помогает
избежать кризиса перепроизводства товаров и увеличения денежной массы, не
провоцирует инфляцию.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
