заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные

авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом

действующего законодательства и современной банковской практики, полагают,

что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если

из содержания следует, что банк или иное лицо занимающееся

предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в

размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо,

обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению

договора. Автор изложенной точки зрения не учел того обстоятельства, что

договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью,

обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным

договором в смысле ст. 113 основ Гражданского законодательства.

Действительно, содержание этого договора показывает, что перед нами не

реальный, а консенсуальный договор, однако оно полностью охватывается

диспозицией ст. 114 Основ Гражданского законодательства. В соответствии с

названной нормой такой договор является договором о предоставлении кредита

в будущем. Анализ содержания ст. 114 Основ Гражданского законодательства

показывает, что это предварительный договор. Если предположить, что он

является особой разновидностью кредитного договора, который в отличие от

обычного договора займа является консенсуальным, то придется признать, что

все права и обязанности сторон такого кредитного договора возникают именно

с момента его заключения. Между тем это не так. Все обязанности клиента

банка возникают только после реального получения им суммы кредита, включая

обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и обязанность

вернуть кредит по наступлении установленного срока.

Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими

банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как

предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это

консенсуальные договоры. Кредитные договоры в смысле ст. 113 Основ

Гражданского законодательства могут быть только реальными и считаются

заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка одновременно

является сделкой, направленной на исполнение предварительного договора.

Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в

предварительных договорах о предоставлении кредита. Это не противоречит ст.

60 Основ Гражданского законодательства о предварительных договорах.

Как уже было сказано выше, одной из особенностей всех банковских

операций (включая кредитные) являются их лично доверительный характер. По

указанной причине клиент не может передать свое право требования к банку о

предоставлении кредита третьим лицам на основании договора цессии или

залога. Однако эта особенность банковских операций не нашла отражение в

законодательстве. Поэтому во избежание недоразумений на практике

рекомендуется включать в тексты договоров о предоставлении кредита

(«кредитных» договоров) условие, запрещающее клиенту (продавать) передавать

третьим лицам право на получение кредита.

2. Основные требования к содержанию и форме

кредитного договора

Банковские операции регулируются рядом нормативных актов.

В соответствии со ст.113. основ Гражданского законодательства 1991 г.

по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные

родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же

сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако

банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие

термины: банк и клиент или банк и заемщик.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного

волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при

заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами

только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого

преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного

договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о

передаче спора в арбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по

общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в

исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о

передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к

производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании

судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их

соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом,

уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо

учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко

устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на

крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны

юридического лица – заемщика представителем, не имеющим соответствующих

полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора

недействительным.

Договоры о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками

заключаются в особом порядке.

Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее

время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о

предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения

которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести

передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк

обязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных

в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления

соответствующей суммы, единовременно или по частям на расчетный счет

клиента.

Если расчетный счет клиента находился в том же банке, который

предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей

суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный

счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента,

находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата

выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с

корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно

подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период

времени от списания денег с корреспондентского счета банка – кредитора до

их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев.

Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с

которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически

является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально

юридическом равенств[1]е, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в

соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания

денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым,

так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными

деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.

Овердрафт – кредитование счета клиента банка или

корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов.

Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен

договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

В развитых странах овердрафт предоставляется наиболее надежным

клиентам в связи с его высоким кредитным риском. В США овердрафт долгие

годы был запрещен и запрет на него как на инструмент кредитования был снят

только в начале 80-х годов.

Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется, является

максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за

пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы оплачиваются не со счета овердрафта, а с

банковского счета клиента.

По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента,

должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что

подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то

для России это условие выполняется далеко не всегда.

Овердрафты учитываются на счетах 4 раздела по учету кредитов

предоставленных на балансовых счетах второго порядка под номером 01.

Объем предоставляемого в соответствии с договором овердрафта

учитывается на вне балансовых счетах главы «В» раздела 5. В отличие от

кредитных линий, сумма погашенного овердрафта восстанавливается по вне

балансовым счетам в течение срока действия договора /1/.

Кредит может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть

путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется

осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не

превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо

специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое для

получения ссуды, а самому банку – время на анализ кредитоспособности

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15