предоставляется отделом кредитования, заключение по пунктам 3.4 - 3.7.
предоставляется экспертно- правовым отделом.
4. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА КРЕДИТА.
4.1. Контроль за погашением кредита, а также его целевым
использованием осуществляется кредитным управлением Банка.
4.2. Порядок гашения основного долга по ссуде и процентов за
пользование устанавливается сторонами в кредитном договоре.
В дополнение к кредитному договору сторонами может быть составлен
график платежей.
4.3. В случае нарушения Заемщиком предусмотренного договором
(графиком) первоначального срока погашения процентов, работник кредитного
отдела направляет Заемщику уведомление с требованием гашения процентов,
выясняет причину неплатежа и проводит с Заемщиком работу по изысканию
возможностей погашения долга.
4.4. В случае трехкратного нарушения Заемщиком сроков погашения
процентов, вопрос о дальнейших взаимоотношениях с Заемщиком выносится на
рассмотрение Правления банка.
4.5. Правление банка, в случае, если представленная информация дает
основания сделать вывод о невозможности уплаты процентов за пользование
ссудой, принимает решение о досрочном взыскании ссуды и процентов.
Условия о возможности досрочного списания основной суммы кредита и
процентов по нему должно быть предусмотрено в договоре.
Кредитным отделом Заемщику направляется требование о досрочном
возврате кредита.
Если Заемщик отказывается досрочно возвратить ссуду в добровольном
порядке, материалы для принудительного взыскания денег передаются в
экспертно- правовой отдел.
4.6. В случае, если работником кредитного управления за 10 дней до
окончания срока действия договора, будет установлена невозможность
погашения ссуды и процентов по ней, информация об этом направляется службе
безопасности.
4.7. Служба безопасности после получения уведомления кредитного отдела
в течение трех дней выясняет причины и обстоятельства неплатежа в
предусмотренные договором (графиком) сроки, а также возможности и намерения
Заемщика по погашению долга.
4.8. Не менее, чем за три дня до окончания сроков действия кредитного
договора, вопрос о дальнейших взаимоотношениях с должником рассматривается
Правлением банка на основании информации кредитного отдела и службы
4.9. Правление банка, в случае, если представленная информация дает
основания сделать вывод о возможности возврата кредита, принимает решение о
продлении срока возврата на основании заключаемого с Заемщиком
дополнительною соглашения.
Если Правление банка решит, что все меры но урегулированию
взаимоотношений с Заемщиком путем переговоров исчерпаны, а возврат кредита
не представляется возможным. материалы передаются в экспертно-правовой
отдел для принудительного взыскания долга.
4.10. В экспертно-правовой отдел для принудительного взыскания долга
передаются следующие документы:
- подлинный экземпляр кредитного договора:
- подлинный экземпляр срочного обязательства. Срочное обязательство
должно соответствовать условиям кредитного договора:
- расчет суммы долга на дату направления материалов в экспертно-
правовой отдел:
- выписка из лицевою счета Заемщика:
- подлинные экземпляры договоров залога, поручительства, банковской
гарантии:
- направленные Банком требования о выполнении обязательств Заемщику,
поручителю, гаранту.
- по требованию экспертно-правового отдела представляются другие
документы, необходимые для оформления искового заявления или исполнительной
надписи.
4.11. Экспертно-правовой отдел ведет претензионно-исковую работу по
принудительному взысканию долга:
- подготавливает и направляет материалы в арбитражный суд и
осуществляет контроль за ходом арбитражного процесса до получения
исполнительного листа:
- предъявляет исполнительный лист к взысканию путем выставления
совместно с бухгалтерией Банка инкассового поручения на счет Заемщика или
путем подачи заявления о принятии исполнительного листа к исполнению в
соответствующий народный суд;
- совершает исполнительную надпись нотариуса и предъявляет ее к
исполнению путем выставления инкассового поручения на счет Заемщика или
направления заявления о принятии к исполнению в соответствующий народный
суд.
4.12. С момента передачи документов для принудительного взыскания
судебному исполнителю контроль за ходом исполнения судебных решений и
возвратом долга осуществляет служба безопасности.
4.13. При необходимости к работе, связанной с возвратом кредита, могут
привлекаться работники Банка, непосредственно связанные с обслуживанием
Заемщика.
5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ В ФИЛИАЛАХ БАНКА.
5.1. Предоставление кредитов в филиалах Банка производится при наличии
свободных ресурсов в порядке, предусмотренном настоящим Положением.
5.2. Работник кредитного отдела филиала принимает от Заемщика заявку,
соответствующую требованиям настоящего Положения, а также документы,
характеризующие обеспеченность возврата кредита.
На основании представленных документов и в соответствии с разделом 3
настоящего Положения подготавливается заключение о целесообразности выдачи
кредита, исходя из анализа показателей, характеризующих экономическое и
финансово- хозяйственное состояние Заемщика.
В заключение в обязательном порядке включается всесторонняя и полная
оценка обеспеченности возврата кредита: анализ ликвидности имущества,
платежеспособность поручителя и т.д. Заключение подписывается директором
филиала или его заместителем. Если в филиале имеется юридическая служба,
юристом подготавливается и направляется в Головной банк отдельное
заключение в соответствии с требованиями настоящего Положения.
5.3. Документы для выдачи кредита вместе с мотивированным заключением
направляются в кредитное управление головного банка на имя вице-президента.
5.4. Дальнейшее согласование документов на выдачу кредита и принятие
решения о выдаче производятся в порядке, предусмотренном настоящим
Положением.
5.5. Окончательное оформление документов на выдачу кредита
производится в филиале Банка после получения письменного разрешения
Президента, вице-президента по поручению Президента, либо решения Правления
Банка.
Приложение 5
Сигналы тревоги относительно некачественных кредитов
и рискованной кредитной политики банка
Данная таблица содержит некоторые ключевые индикаторы появления
проблемных кредитов и проведения банком рискованной кредитной политики:
|Индикаторы некачественного, |Индикаторы неразумной, |
|или проблемного, кредита |или рискованной, кредитной политик|
| |банка |
| Нерегулярные или просроченные| Неправильная оценка рисков, |
|платежи по кредиту |связанных с заемщиками |
|Частое изменение условий |Кредитование, основанное на |
|кредитования |возможных событиях в будущем |
|Практика возобновления кредита (с |(например, слияниях) |
|небольшим изменением суммы каждый |Предоставление кредита из-за того,|
|раз) |что клиент обещает выставить |
|Необычно высокая ставка по кредиту|крупный депозит |
|(что, возможно, является попыткой |Невозможность составить план |
|компенсировать слишком высокий |погашения по каждому кредиту |
|риск банка) |Предоставление слишком крупных |
|Необычное или неожиданное |сумм заемщику |
|увеличение дебиторской |Высокий удельный вес кредитов, |
|задолженности и/или |предоставленных заемщикам, |
|товарно-материальных запасов |находящимся вне обслуживаемой |
|клиента |банком территории |
|Неблагоприятное изменение объема |Недостаточное количество |
|продаж и прибыли |документов в кредитных делах |
|Увеличение соотношения долга и |Значительный удельный вес кредитов|
|чистого капитала (левереджа) |лицам, связанным с банком |
|Политика выплаты низких или |(служащим, директорам или |
|недостаточных дивидендов |акционерам) |
|Отсутствие документации (особенно |Отсутствие должного контроля за |
|финансовой отчетности клиента) |программой кредитования |
|Низкое качество обеспечения |Игнорирование возможного |
|Недостаточный размер или снижение |отрицательного воздействия |
|оборотного капитала |изменения стадий делового цикла |
|Постоянная переоценка активов для |Слишком бурная реакция на |
|увеличения чистого капитала |конкуренцию (предоставление |
|заемщика |кредитов низкого качества для |
|Отсутствие отчетов или прогнозов |того, чтобы удержать клиентов от |
|потока наличности |перехода в другой банк) |
|Использование разовых источников |Кредитование спекулятивных |
|средств для осуществления платежей|приобретений |
|по кредиту (например, продажа |Недостаточная чувствительность к |
|зданий или оборудования) |изменению экономических условий |
-----------------------
[1] Инструкция ЦБ России от 01.10.97 №1 «О порядке регулирования
деятельности банков».
[2] По более долгосрочным кредитам взимается премия за срочность, поскольку
кредитование на длительный период времени сопряжено с большими
возможностями понести убытки, нежели по краткосрочному кредиту. Определение
размеров премий за риск при наличии широкого круга различных методов
корректировки с учетом уровня риска является одной из сложнейших частей
процесса установления ставки по кредиту. Одним из вариантов может быть
присвоение цифровых кодов в соответствии с качеством кредитов по следующей
формуле:
|Категория риска|Премия за риск |Категория риска |Премия за риск |
| |(в %) | |(в %) |
|Отсутствие |0,00 |Особый риск |1,50 |
|риска |0,25 |Риск выше |2,50 |
|Минимальный |0,50 |стандартного |5,00 |
|риск | |Сомнительный | |
|Стандартный | |кредит | |
|риск | | | |
[pic]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23
