обращения судебного взыскания на недобросовестного заемщика.
Хотя по российскому законодательству заемщики - юридические лица, не
выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд,
могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ “О
несостоятельности (банкротстве) предприятий ” от 19.11.92 г. № 3929-1. В
частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе
ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего
управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к
должнику ликвидационных процедур.
Но пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать
свои средства по невозвращенному кредиту через арбитраж, до тех пор одним
из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие
навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство многих
российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики
руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных
подразделений.
Согласно Главе 23 Гражданского кодекса РФ существует шесть видов
обеспечения обязательств. Не подвергая каждую подробному анализу, можно
сказать из практики, использовать целесообразно:
- залог (наиболее эффективен - заклад или, в крайнем случае, твердый
залог (среди правовых актов, регулирующих залог, нужно отметить Закон РФ от
29.05.92 г. № 2872-1 "О залоге" ;
- банковская гарантия;
- поручительство;
- страхование ответственности заемщика за непогашение кредита
(практиковалась такая форма обеспечения в 1991-93 г.г., но показала свою
несостоятельность и в настоящее время практически не используется). Все
указанные способы обеспечения обязательств должника различаются по степени
воздействия и методам достижения цели - побудить ссудополучателя исполнить
свои обязательства надлежащим способом. Поэтому от оптимального выбора
банком способа обеспечения обязательства во многом будет зависеть и
поведение должника.
При всем этом необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться на
осуществление определенной хозяйственной операции, а не в обмен на
обеспечение как таковое. Обеспечение - это последняя линия обороны для
банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на
достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности
обеспечения. Если сама основа кредитной сделки связана с повышенным риском,
было бы большой ошибкой выдать кредит под хорошее обеспечение, использовав
его как источник погашения долга. Поэтому вопрос обеспечения должен
решаться уже после того, как кредитная сделка сочтена приемлемой для банка.
На мой взгляд, именно второе место вопроса с обеспечением после
экономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операций
небанковских кредитных учреждений, например, ломбардов. Правда, в
существующей российской банковской практике надо отметить, что вопрос
обеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, по-моему, из-
за повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия
большого количества рисков в околобанковском рыночном пространстве, большой
вероятности форс-мажора для заемщика и банка, отсутствием качественных,
высоко надежных с длительной кредитной историей заемщиков, информацию о
которых можно было получить как от них самих, так и от специализированных
информационных агентствах.
Например, в США крупнейшее кредитное агентство “Дан энд Брэдстрип”
регулярно публикует отчеты о состоянии дел миллионов коммерческих фирм,
ассоциация “Роберт Моррис Ассошиэйтс” публикует совокупные финансовые
отчеты и рассчитывает коэффициенты по 300 отраслям хозяйства, Национальная
информационная кредитная служба предоставляет сведения об оплате торговых
счетов.
Оптимальное решение технической стороны передачи обеспечения позволит
банку в случае невозврата кредита быстро решить вопрос с реализацией
обеспечения, а квалифицированная оценка рыночной цены обеспечения поощряет
заемщика к своевременному погашению долга.
Вообще, на моей практике, вопрос обеспечения является индикатором для
распознания заведомо невозвращаемых кредитов. Стоит сотруднику кредитного
подразделения четко построить схему принятия обеспечения, провести
высокопрофессиональную оценку стоимости и ликвидности предоставляемых
материальных активов, как сразу становится ясным был бы кредит “проблемным”
или нет.
Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболее
профессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком в
качестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие в проведении
качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заемщике
и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему
возможной реализации товара в случае невозврата. В моей практике именно
информация от профессиональных участников того или иного рынка о заемщике,
даже о конкретной партии товара и возможной ситуации во время ее продажи
как обеспечения, предотвращала от выдачи заведомо проблемных кредитов. Чем
более квалифицированных экспертов получится банку привлечь в качестве
оценщиков, тем больше он застрахован от принятия в качестве обеспечения
низкокачественного, малоликвидного, узкоспецифического, дефектного,
сезонного товара по завышенным ценам. Этих же компетентных специалистов
можно привлекать также в качестве реализаторов обеспечения, так как
профессиональный торговец продаст товары, выступающие в качестве
обеспечения, гораздо быстрее и лучше, чем банковские служащие.
Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является
подготовка и заключение кредитного договора.
III. Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием
кредита.
Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на
совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности.
Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного
мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли
для погашения долга банку и уплаты процентных денег.
Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной
выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за
непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи
кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много
прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с
погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная
кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и
максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного
размещения ресурсов.
Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не
сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени.
Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки
зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и
принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры
следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под
контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки
банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый
банку, значительно больше, и он может быть связан с другими
обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
— подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и
непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов и
т. д.;
— увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды
требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного
расходования времени на поддержание статус-кво;
— повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения
возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;
— средства будут заморожены в непродуктивных активах;
— возникает опасность встречного иска должника к банку, который может
доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань
банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой
убыток от непогашения долга.
Особо остановимся на основных причинах возникновения трудностей с
погашением ссуд .
1. Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной
заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее
часто встречаются следующие нарушения:
— недостаточно строгое отношение к заемщику (например, одобрение заявки
из дружеских соображений);
— непрофессионально проведенный финансовый анализ;
— плохое структурирование ссуды как следствие недостаточного знакомства
кредитного работника с потребностями предприятия, спецификой отрасли и т.
д.;
— недостаточное обеспечение ссуды (например, завышенная оценка залога и
т. д.);
— ошибки в документальном оформлении ссуды (пропуск в договоре важных
условий, обеспечивающих интересы банка);
— плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды (отсутствие
обследований компании, проверок обеспечения и т. п.).
2. Неэффективная работа компании, получившей ссуду:
— слабое руководство;
— ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;
— неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании,
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
