Рефераты. Кредит, функции кредита, сущность кредита

создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и

кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании,

начался выпуск акций отдельных крупных предприятий (например, КамАЗ,

АвтоВАЗ), расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-

ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных

институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость

создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц

в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.

Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской

Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда

элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной

банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных

институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к

рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего отсутствием

полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости,

существование которых возможно только на базе широкой приватизации,

акционирования большой части государственной собственности. Кроме того,

необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли.

Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а

следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов,

укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения

на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна

стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном

секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных

бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-

финансовых институтов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г.

Центральный банк РФ

Банковская система

коммерческие банки

сберегательный банк РФ

Специализированные небанковские кредитные институты:

страховые компании

инвестиционные фонды

прочие

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной

системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым

звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в

основном страховыми компаниями, а для развития других типов

специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование

рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание

последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации

государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие

третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу

1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на

базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный

составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой

банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от

общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как

банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их

общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать

обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,

характерными негативными сторонами всей банковской системы являются

нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;

отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за

высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом

числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было

обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных

бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более

2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов

(компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки,

негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,

частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается

от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.

Центральный банк

Банковская система:

коммерческие банки

сберегательные банки

ипотечные банки

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

страховые компании

инвестиционные фонды

пенсионные фонды

финансово-строительные компании

прочие

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать

потребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу

новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные

недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают

образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые

компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не

могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие

учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,

недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые

компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им

деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих

и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и

банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а

по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме

того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту

прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что

обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны

деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем

совершенствовании.

Механизм функционирования кредитной системы

СОВРЕМЕННАя КРЕДИТНАя СИСТЕМА - ЭТО СОВОКУПНОСТЬ РАЗЛИчНЫХ КРЕДИТНО-

ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ, ДЕЙСТВУЮЩИХ НА РЫНКЕ ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ И

ОСУЩЕСТВЛяЮЩИХ АККУМУЛяЦИЮ И МОБИЗАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА.

Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит -

есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях

возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

аккумуляцию и мобизацию денежного капитала;

перераспределение денежного капитала ;

экономию издержек;

ускорение концентрации и централизации капитала;

регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и

банковский.ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд ,

динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием

другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита

является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило,

объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал , который

обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы

производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит

в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель

такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них

прибыли.Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму

векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту . Размеры

коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов,

которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми

институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым

компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в вде денежных

ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению,

срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная

замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным

, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.Различна также динамика

банковского и коммерческого кредитов.Так, объем коммерческого кредита

зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский

кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах

экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики.

Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда

капитала для функционирующих предприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег,

т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста

банковского кредита.

В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется ьторговым компаниями ,

банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для

приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.