создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и
кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании,
начался выпуск акций отдельных крупных предприятий (например, КамАЗ,
АвтоВАЗ), расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-
ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных
институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость
создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц
в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.
Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской
Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда
элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной
банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных
институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.
Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к
рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего отсутствием
полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости,
существование которых возможно только на базе широкой приватизации,
акционирования большой части государственной собственности. Кроме того,
необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли.
Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а
следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов,
укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения
на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна
стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном
секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных
бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-
финансовых институтов.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г.
Центральный банк РФ
Банковская система
коммерческие банки
сберегательный банк РФ
Специализированные небанковские кредитные институты:
страховые компании
инвестиционные фонды
прочие
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной
системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым
звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в
основном страховыми компаниями, а для развития других типов
специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование
рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание
последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации
государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие
третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу
1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на
базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный
составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой
банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от
общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как
банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их
общего количества.
Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать
обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,
характерными негативными сторонами всей банковской системы являются
нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;
отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за
высого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом
числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было
обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных
бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более
2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов
(компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки,
негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,
частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается
от 1991 - 1992 гг.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.
Центральный банк
Банковская система:
сберегательные банки
ипотечные банки
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
пенсионные фонды
финансово-строительные компании
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу
новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные
недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают
образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые
компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не
могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие
учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,
недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые
компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им
деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих
и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и
банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а
по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме
того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту
прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что
обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны
деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем
совершенствовании.
Механизм функционирования кредитной системы
СОВРЕМЕННАя КРЕДИТНАя СИСТЕМА - ЭТО СОВОКУПНОСТЬ РАЗЛИчНЫХ КРЕДИТНО-
ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ, ДЕЙСТВУЮЩИХ НА РЫНКЕ ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ И
ОСУЩЕСТВЛяЮЩИХ АККУМУЛяЦИЮ И МОБИЗАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА.
Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита. Кредит -
есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях
возвратности за определенный процент.
Кредит выполняет следующие функции:
аккумуляцию и мобизацию денежного капитала;
перераспределение денежного капитала ;
экономию издержек;
ускорение концентрации и централизации капитала;
регулирование экономики.
На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и
банковский.ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд ,
динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием
другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита
является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило,
объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал , который
обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы
производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит
в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель
такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них
прибыли.Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму
векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту . Размеры
коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов,
которыми располагают промышленные и торговые компании.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми
институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым
компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в вде денежных
ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению,
срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная
замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным
, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.Различна также динамика
банковского и коммерческого кредитов.Так, объем коммерческого кредита
зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский
кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах
экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики.
Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда
капитала для функционирующих предприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег,
т.е. как платежное средство при уплате долгов.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста
банковского кредита.
В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется ьторговым компаниями ,
банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для
приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7