Доля участия Банка в проекте (лимит кредита), как правило, не может
превышать 70% от общей стоимости проекта.
4. Финансовый анализ проекта.
На основе полученных ИД и после уточнения условий финансирования всеми
участниками проекта, платежных условий всех контрактов, потребностей в
оборотном капитале, затрат и поступлений по проекту в обязательном порядке
проводится финансовый анализ проекта.
Для выполнения финансового анализа используются «Рекомендации по
проведению финансового анализа при инвестиционном кредитовании и проектном
финансировании», «Методические рекомендации по оценке эффективности
инвестиционных проектов и их отбору для финансирования», утвержденные
Госстроем, Минэкономики, Минфином и Госкомпромом России от 31.03.94, №7-
12/47, а также соответствующие программные продукты.
Финансовый анализ, проведенный Заемщиком (или какой-либо
консультационной фирмой по его поручению), используется только для
сравнения с получаемыми кредитным работником результатами.
5. Риски проекта.
После изучения технико-экономического обоснования проекта проводится
анализ рисков проекта с использованием "Методики определения категории
риска при инвестиционном кредитовании и проектном финансировании".
При анализе должны быть выявлены специфические и наиболее серьезные
риски проекта (финансовые, технические, маркетинговые, проектные,
производственные, политические, и т.д.), учтено распределение рисков между
участниками проекта, предложены необходимые меры для снижения рисков Банка.
6. Обеспечение.
По мере разработки структуры финансирования, коммерческой схемы
реализации и анализа рисков проекта формируется обеспечение своевременного
и полного исполнения обязательств Заемщика по кредиту Банка. При этом
возможные варианты обеспечения оцениваются с точки зрения:
- наличия прав потенциального Заемщика и/или третьего лица на
предлагаемое обеспечение;
- потенциальной ликвидности этого обеспечения;
- возможности его использования в качестве основного, дополнительного
или вспомогательного обеспечения.
Обеспечение, которое имеет величину и ликвидность, достаточную для
покрытия всей суммы основного долга и процентов (или значительной части
суммы) называется основным обеспечением кредита. На него в первую очередь
обращается взыскание в случае нарушения Заемщиком своих обязательств перед
Банком.
В качестве основного обеспечения в соответствии с действующими в
Сбербанке России правилами /4/ Заемщиком могут быть представлены следующие
формы обеспечения:
• векселя и депозитные сертификаты СБ;
• залог ликвидных ценных бумаг банков в пределах установленных на
банки-контрагенты лимитов риска /9/;
• залог акций корпоративных эмитентов в пределах установленных на них
лимитов риска;
• поручительства органов исполнительной власти субъектов Российской
Федерации в пределах установленных на них лимитов;
• банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты
лимитов риска /9/;
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
• залог оборудования, транспортных средств, другого имущества;
• залог недвижимости (производственной и
непроизводственной), имущественных прав на недвижимость (в том числе
земли), прав по инвестиционным контрактам, прав на объекты незавершенного
строительства;
• средства на депозитном счете Заемщика или его учредителей в Банке.
Если по мнению кредитного работника необходимо увеличить общую сумму
обеспечения, то помимо основного Заемщик предоставляет дополнительное
обеспечение. В качестве последнего может использоваться любое из
вышеперечисленных видов обеспечения, но его ликвидность, как правило, ниже
основного обеспечения и взыскание на дополнительное обеспечение обращается
только в случае нехватки основного обеспечения для погашения задолженности
Заемщика.
В качестве вспомогательного обеспечения применяются банковские
гарантии надлежащего исполнения обязательств и возврата аванса по
контрактам, заключаемые в рамках проекта, тендерные гарантии, соглашения о
без акцептном списании денежных,, средств со счетов Заемщика (блокированные
счета), страхование и иные обязательства, гарантирующие лишь частичную
компенсацию предоставленных кредитных ресурсов.
При инвестиционном кредитовании Заемщик предоставляет ликвидное
обеспечение, достаточное для покрытия всей суммы основного долга, процентов
и других платежей по кредиту.
Оценочная стоимость имущества (документарных ценных бумаг, объектов
недвижимости, оборудования, товаров в обороте, транспортных средств)
устанавливается на основании экспертного заключения специалистов Банка,
дочерней компании Банка или сторонней экспертной организации с учетом
применяемых в Банке дисконтных коэффициентов.
Имущество, являющееся предметом залога (кроме ценных бумаг и товаров в
обороте) должно быть застраховано в соответствии с установленным Сбербанком
России порядком /10/.
Кредитный работник направляет запрос о Заемщике и других участниках
проекта в У Б. По требованию У Б кредитный работник передает необходимые
документы по инвестиционному проекту.
Заключение УБ должно содержать заключение о деловой репутации Заемщика
и других участниках проекта, их руководителей, а также информацию об
отсутствии стоп-факторов по работе с проектом, относящихся к компетенции
УБ.
Если по результатам рассмотрения Формуляра, ИД, разрешительной,
контрактной или иной документации по проекту Руководитель КП приходит к
выводу о необходимости проведения независимой экспертизы, то об этом случае
сообщается Инициатору проекта/ потенциальному Заемщику и такая экспертиза
организуется Банком, с привлечением приглашенных экспертов или сторонних
организаций, но оплачивается Заемщиком.
На основе проведенного анализа пакета документов, результатов экспертиз и
проверок кредитный работник заполняет Заявку на предоставление кредита .
Запрещается:
-предоставлять Заемщику возможность самому заполнять те или иные
разделы Заявки на предоставление кредита;
- исключать какие-либо разделы Заявки на предоставление кредита
проекта в случае отсутствия информации по данному разделу.
Допускается:
- расширять Заявку на предоставление кредита.
Вынесение подготовленных КП Заявки на предоставление кредита на
Комитет осуществляется согласно регламенту работы Комитета /II/.
В случае положительного решения Комитета оно оформляется в
установленном порядке и доводится до сведения Заемщика. На основании
решения Комитета осуществляется оформление кредитной документации и выдача
кредита.
При наличии причин, указывающих на нецелесообразность участия Банка в
проекте, кредитный работник готовит мотивированный отказ Банка
финансировать проект в письменной форме за подписью Руководителя КП или
Банка.
Основанием для отказа могут быть:
• решение Комитета;
• неудовлетворительные результаты анализа финансового состояния
Заемщика, технико-экономического анализа проекта, оценки рисков проекта и
возможного обеспечения;
• не достижение согласия сторон об условиях финансирования проекта;
• отрицательные результаты экспертиз проекта подразделениями Банка или
сторонними организациями;
• наличие стоп-факторов.
По просьбе Заемщика ему возвращается полученная от него документация.
Не возвращаются :
• внешняя переписка Банка, включая заявку и иные обращения Заемщика
или участников проекта ;
• любые внутренние документы Банка;
• анализы, расчеты, обоснования, заключения и иные материалы,
выполненные кредитным работником или другими сотрудниками Банка.
Подготовка кредитной документации
В соответствии с решением Комитета и на основе типовых форм
(Приложение 12) кредитный работник готовит кредитный договор и иную
кредитную документацию.
В кредитном договоре в обязательном порядке указываются
предварительные условия предоставления кредита (оформление залогов,
гарантий, поручительств, финансируемых договоров или контрактов, открытие
аккредитивов при финансировании экспортных проектов и другие условия
предоставления кредита, указанные в решении Комитета и до выполнения
которых перечисление денежных средств по кредиту не допускается).
Оформление документации по обеспечению осуществляется в соответствии с
нормативными документами Сбербанка России.
Подготовленный проект кредитной документации согласовывается с
Заемщиком, визируется кредитным работником, руководителями КП и ЮУ.
Окончательный текст кредитной документации в трех экземплярах (два для
Банка, один для Заемщика) регистрируется в журнале регистрации кредитных
договоров и передается на подписание Заемщику.
При необходимости государственной регистрации и нотариального
удостоверения количество экземпляров кредитной документации увеличивается.
Подписи и печати на документах должны быть сверены с карточкой подписей
Заемщика. При подписании документации по доверенности Заемщика подписи
сличаются с доверенностью, которая прикладывается к договору.
Банк подписывает всю кредитную документацию после Заемщика. Заемщику
передается его экземпляр кредитной документации.
По завершении оформления с Заемщиком кредитной документации один
экземпляр оригиналов, с визами, в недельный срок передается в хранилище.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
