со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным

центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие.

Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит -

это не парные понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу

возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях,

следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной

кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в

определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое

специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из

сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве

кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно

взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве

кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само

отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке

одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и

кредитом состоит и в том, что кредит — это отношение, как в денежной, так и

в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в

денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их

исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то

время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях.

Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по

отношению к банку его фундаментом.

ГЛАВА II

ФУНКЦИИ БАНКА

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Как

и в вопросе о сущности здесь немало заблуждений, спорного и неясного.

Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как

понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов

деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые

операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне

функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота,

держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка

и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и

др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не

только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с

позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить

упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования;

предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение и

разработка возможностей по денежным вкладам как необходимая предпосылка для

обеспечения экономии платежных средств;

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводится из

уровня микроотношений банк — клиент с нарушением тех методологических

требований, которые рассматривались в предшествующем параграфе. Если нужно

выявить функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и

народным хозяйством;

• с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

• в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в

современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный

банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не

индивидуальную, а общественную окраску, где тип банка, его специализация

или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с

позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не

проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична,

она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку,

обладающему спецификой, не только к банку, не только к банку, но и к его

взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция –

специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с

внешней средой, направленное на сохранение банк как целостного образования

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом

методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные

функции банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о

таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление

возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание

денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для

клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и зарубежной

экономической литературе, расширяют горизонты в понимании банка как денежно-

кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы,

требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что

рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот

или иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен

не всей совокупности экономических институтов, а именно банку. Функция

банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других

экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других

предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как

его функции.

В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие,

как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от

того, совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно

банку, но это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного

экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не

в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени

отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их

ресурсов. Во всякой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие

между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в

доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей

средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество

их видов.

Различают прежде всего коммерческие и эмиссионные банки функции

которых будут рассмотрены далее. Кроме коммерческих и эмиссионных среди

банков также можно выделить специализированные финансовые учреждения

(сберегательные, ипотечные банки и др.) функциям которых не следует, по

моему мнению, уделять особого внимания поскольку данные организации

являются лишь узко специализированными. По сути они профилируются на

выполнении тех или иных функций коммерческих банков. Коммерческие банки же

являются универсальными.

2.1. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ.

Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции.

Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта

функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время

получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют значительную часть

образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные

учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По

текущим счетам процент не уплачивается, вместо этого банк бесплатно

выполняет для клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег.

Банк способствует выполнению функции кредита по превращению временно

свободных денежных капиталов и накоплений в ссудный капитал.

Здесь не следует забывать о том, что, например, различные

инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают деньги

для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты

собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно

отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично

уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в

кредите Функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем

перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе

кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность

посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным

критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их

использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по

горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве

банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских

структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отдельные и

полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения

заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых

ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного

развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью

уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без

посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери

денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7