востребования. По организации договорных отношений к ним близки операции

кредитования по открытой кредитной линии.

К числу важных условий, связанных с суммой сделки, относится порядок

предоставления займа.

Здесь могут предусматриваться определенные сроки, которые даются

кредитору на исполнение взятого по договору обязательства. Отдельно может

оговариваться, насколько кредитор может отступить от принятого

обязательства предоставить займ в определенной сумме. Например, в

упоминавшихся вкладах до востребования может устанавливаться лимит остатка

по вкладу. Могут определяться условия, при которых задержка в исполнении

принятых обязательств лишает сделку экономического смысла. В противном

случае за кредитором остается право маневра сроками исполнения обязательств

в ожидании более выгодной для себя конъюнктуры.

Часто договорные условия могут предусматривать достаточно длительный

срок реализации кредитором обязательства по ссужению средств. Данное

условие может диктоваться потребностями как кредитора, так и заемщика.

Условие кредитования «в рассрочку» обычно определяется особенностями

кредитуемого мероприятия. Наиболее характерным способом такой организации

кредитных отношений является кредитование по мере осуществления затрат. При

этом заемщик получает необходимые гарантии финансирования сколько-нибудь

долгосрочного мероприятия; кредитор здесь имеет возможность контролировать

целевое использование ссужаемых средств, как гарантию их будущего возврата.

Тот же принцип договорных отношений — постепенное предоставление средств в

ссуду в течение определенного достаточно длительного срока — может быть

обусловлен не только необходимостью дополнительного контроля кредитора за

использованием кредита, но и особо доверительным отношением к заемщику.

Такая организация кредитования известна под названием открытая кредитная

линия. Доверительный характер отношений сторон в последнем случае не

отменяет

Необходимости контроля за действиями заемщика, но формы и методы

контроля существенно меняются — по договору открытой кредитной линии обычно

устанавливается предельная сумма открываемого кредита и, иногда,

параллельно разрабатывается система штрафов к заемщику за невостребование

сумм, определенных условиями договора.

Во вкладах и депозитах условие поэтапного предоставления средств в ссуду

обычно связывается с накопительным характером вклада.

Накопительные вклады могут предусматривать как фиксированные, так и

произвольные взносы средств во вклад в течение срока его действия.

Когда сумма взноса и срок его осуществления не контролируется, но

вкладчику предоставляется возможность периодически пополнять вклад,

последний превращается в своеобразный текущий счет. Накопительный характер

вклада, тем не менее, определяет, что остаток по займу не должен снижаться

ниже остатка по займу на начало периода за который производятся расчеты. То

есть снятие средств со счета в данном случае ограничено теми поступлениями,

которые зачислялись на счет в течение расчетного периода (например,

зачисленные во вклад проценты).

Накопительный вклад с установленными договором взносами предусматривает,

что за каждый определенный период вкладчик обязуется обеспечить прирост

займа в сумме контрольного взноса или обязуется накопить установленную

сумму к определенному моменту в будущем. Иногда к моменту накопления этой

суммы привязывается конечный срок действия договора.

Накопительные вклады представляют собой технически сложный вид вклада.

Его использование влечет целый ряд дополнительных условий, реализующих

сложный механизм исполнения сторонами своих обязательств. В первую очередь

подлежат определению периоды, за которые должны исполняться обязательства

по внесению контрольных взносов. Если такой контроль ведется по периодам

расчетов, то есть, если исполнение обязательств по накоплениям

контролируется на конечную дату каждого расчетного периода, особых проблем

в реализации условий оплаты займа не возникает. В противном случае

неизбежно возникает проблема перерасчета ранее выплаченных процентов при

неисполнении вкладчиком своего обязательства по накоплениям. Кроме того

подлежит определению, как будет вестись контроль — с зачетом накоплений

нарастающим итогом, когда невыполнение вкладчиком обязательств в одном

периоде не требует компенсации в другом, или без такого зачета. При

использовании сложных процентов имеет смысл определиться, будут, или нет

засчитываться в прирост вклада невостребованные сложные проценты. Есть и

другие технические проблемы реализации накопительных вкладов и подобных им.

В частности, накопительные займы не могут предусматривать начисление

процентов авансом, так как не известно, когда и в какой сумме поступят на

счет накопления вкладчика.

Срок сделки. Срок сделки займа-кредитования определяет временные границы

пользования ссуженными средствами и расчетов по погашению и оплате ссуды.

Конкретные сроки сделок всегда являются результатом компромисса разно

направленных интересов кредитора и заемщика. Но, несмотря на индивидуальный

характер каждого договорного соглашения, в устанавливаемых сроках займов и

кредитов прослеживаются некоторые общие закономерности.

Интересы кредитора диктуются в основном состоянием денежного обращения,

интересы заемщика — условиями производительного и личного потребления. И

состояние денежного обращения и условия потребления, даже в странах с самой

стабильной экономикой, циклично изменяются. Несинхронные их колебания

означают периодическое несовпадение спроса и предложения финансовых

ресурсов на денежном рынке. В результате в займах начинают возобладать или

интересы кредиторов в ликвидности и краткосрочности кредитных вложений, или

интересы заемщиков в долгосрочном финансировании своих дополнительных

потребностей.

Также сроки кредитования определяются внутренними закономерностями

развития кредитного процесса. Прямые отношения конечных кредиторов и

заемщиков, как правило, не возможны.

Кредитный процесс предполагает необходимость финансового посредничества

и банковского посредничества, в первую очередь. Как и в любом деле,

поставленном на широкую основу, в банковском деле применяется определенная

унификация. Ее результатом становятся займы и кредиты в 1-2-3-6-9-12

месяцев.

Суть услуги финансового посредника состоит в преобразовании кредитных

средств, обеспечивающем двойное совпадение финансовых потребностей

кредиторов и заемщиков. В займах и кредитах с нестандартными сроками

реализация этой функции затруднена. Для кредита сроком в 2,5 месяца банку

требуется привлекать либо три займа сроком в один месяц, либо два займа

сроком 2 и 1 месяц, либо один займ сроком в 3 месяца. В любом случае у

банка появляются «лишние» по времени средства, размещение которых на 15-

дневный срок проблематично, а сохранение ставки оплаты практически

невозможно.

Конкретные сроки кредитования могут также диктоваться особенностями

техники исполнения ссудной сделки. Так в межбанковском, связанном с

движением средств по корреспондентским счетам через расчетно-кассовые

центры Центрального банка, какой бы ни была заинтересованность сторон

максимально ускорить расчеты, минимальный срок кредитования составляет не

один, а три рабочих дня.

Техническое исполнение платежей между кредитором и заемщиком всегда

требует определенных затрат времени. Указанные затраты, являясь затратами,

связанными со временем, образуют своеобразный элемент кредита в кредите, и,

как и всякий кредит, предполагают определенные расходы и риск. Договоры

займа-кредитования должны однозначно отвечать на вопрос, какая из сторон и

в какой части берет на себя расходы по оплате времени движения средств

между кредитором и заемщиком и риск несвоевременного поступления денег.

При установлении договорных сроков кредитования проблема имеет три

возможных варианта решения. Сроки займа и возврата средств по договору

могут исчисляться:

с момента заключения договора;

с момента перечисления средств кредитором или заемщиком; — с момента

поступления средств заемщику или кредитору. Для банковской практики

традиционно исчисление сроков кредитования с момента перечисления средств

заемщику, а сроков займов — с момента поступления средств на счет банка.

При этом, как правило, не подразумевается какого-либо обсуждения других

вариантов расчетов. Но в межбанковском кредитовании, где банки встречаются

как равные, неурегулированность этой важной стороны договорных отношений по

сделке часто становится предметом споров.

При оформлении договорных отношений по займу существует проблема не

только начальных, но и конечных сроков кредитования.

Договор о предоставлении средств во временное пользование заемщика, на

самом деле, не так часто определяет конкретное время пользования заемными

средствами. Например это может соответствовать интересам заемщика,

стремящегося задержать привлеченные средства максимально длительный срок. В

некоторых случаях это может соответствовать интересам кредитора-рантье.

Таким образом в договорных отношениях на ссуду часто присутствует вариант

продления срока займа после истечения договорного срока без переоформления

договора, если ни одна из сторон не выражает желания его расторгнуть.

Выбор варианта договорных отношений без фиксации сроков дает возможность

продлевать сделку к взаимной выгоде сторон до предъявления кредитором

требования вернуть средства или до момента исчезновения у заемщика

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14