Рефераты. Договорные отношения в банковском деле

Если речь идет о физическом лице, предполагается юридические

дееспособность участника сделки, т.е. наличие права совершать сделки и

способность нести по ним ответственность. Поскольку и первое, и второе,

обычно, связаны с наличием паспорта, в оформляемых сделках делается

обязательная ссылка на паспортные данные клиента. Договоры по сделкам с

юридическими лицами фиксируют ссылку на уставы договаривающихся сторон. При

этом подразумевается, что соответствующие документы действительно

определяют и полномочия представителей сторон, и действия представителей

отвечают требованиям устава.

Договорное оформление участия сторон в сделке займа-кредитования может

зависеть от особенностей заключаемой сделки.

Так например, необходимость особого юридического протокола вступления

заемщика в свои обязанности часто исключается безусловным характером

финансового обязательства получателя займа. Банковский вексель, вкладная

книжка, депозитный сертификат, чек, пластиковая карточка могут не

сопровождаться подписью заемщика под конкретным обязательством

своевременности возврата средств. В этом случае любой документ, достоверно

отражающий факт передачи кредитором средств во временное пользование. при

наступлении сроков платежа должен быть принят заемщиком к исполнению. Более

того, при оформлении переводных векселей и других обращаемых долговых

обязательств однозначно предполагается признание заемщиком ответственности

по будущему платежу и одновременно допускается изменение первоначального

кредитора, вплоть до возможности оформления обязательства на предъявителя.

С другой стороны нередко встает вопрос о правомерности подписания

договоров банковского вклада со стороны банков работниками, осуществляющими

прием денежных средств во вклады от клиентов (контролерами, кассирами и т.

п.).

В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом

заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель

правления (или иное должностное лицо, возглавляющее исполнительные органы

банка), который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на

основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или

подписания договоров банковского вклада (сберегательных книжек и

сберегательных сертификатов) каких-либо иных работников банка (включая

контролеров и т. п.) каждому из них уполномоченным органом банка должна

быть выдана отдельная доверенность,

На конкретные способы документального оформления сторон, участвующих в

ссудной сделке, также налагают свой отпечаток традиции, специфика

восприятия сторонами своих договорных прав и обязанностей и другие причины,

находящиеся за рамками экономической или юридической целесообразности.

Договор банковского кредитования, например, предполагает необходимость его

подписания со стороны заемщика не одним, а двумя первыми лицами —

руководителем и главным бухгалтером. Те же договоры со стороны банка

подписываются одним лицом.

Распределение ролей. Распределение ролей кредитора и заемщика однозначно

вытекает из принимаемых одной стороной обязательств предоставить средства

во временное пользование и обязательств своевременно их возвратить на

условиях оплаты другой стороной.

Для соответствующего юридического оформления распределения Ролей

достаточно при указании участников сделки сослаться на то, какая из сторон

в дальнейшем будет именоваться кредитор, а какая — заемщик. При этом

распределение ролей, часто, бывает настолько очевидным, что, например, в

банковских договорах особо не оговаривается, в качестве кредитора или

заемщика выступает в том или ином случае банк. При внешней простоте

проблемы распределения ролей в ссудной сделке экономика взаимоотношений

сторон в займах и при кредитовании более сложна.

Только при кассовых сделках время оформления договора совпадает со

временем передачи средств в ссуду и, соответственно, нет разрыва между

датой оформления договора, датой вступления кредитором в свои права и

возникновения обязательств заемщика по ссуде. Во всех других случаях с

момента оформления договора до момента совершения займа экономические

отношения кредитора и заемщика имеют противоположный их статусу характер -

кредитор имеет финансовое обязательство, а заемщик ждет его своевременного

и полного исполнения.

В рассматриваемый специфический период ссудной сделки обратное

распределение ролей ее участников может сопровождаться сменой направления

отношений по оплате сделки. В частности, депозитные договорами нередко

предусматривается выплата пени за просрочку перечислениях средств в депозит

банка. И наоборот, несвоевременность в нарушение договорных условий

предоставление кредита можете служить достаточным основанием для применения

определенных экономических санкций или стать объектом иска заемщика по

возмещению ущерба, причиненного неисполнением обязательств кредитором.

2.3. Сумма и сроки кредитной сделки

Сумма сделки. Сумма сделки определяется финансовыми потребностями и

возможностями кредитора и заемщика, и поэтому, чаще всего сумма сделки

индивидуальна.

Здесь существуют такие варианты:

кредит предоставляется в полной сумме (зачисляется на счета клиента, а

затем расходуется по мере необходимости);

право на получение кредита реализуется постепенно (по мере возникновения

потребности в дополнительных денежных средствах);

предприятие имеет право на кредит в определенной сумме, но временно

отказывается от его получения (например, чтобы не платить лишних

процентов).

Масштабы выданных кредитов во многом зависят от исходных правил,

которыми руководствуется банк. На практике обычно применяются следующие из

них.

Размер кредита определяется в сумме фактического разрыва в платежном

обороте. Такая ситуация возникает в том случае, если сложившиеся на данный

момент платежи оказываются больше, чем имеющиеся в распоряжении предприятия

свободные денежные средства. Разрыв в платежном обороте может быть

следствием колебаний в кругообороте оборотных средств в связи с движением

как частного объекта (например, отдельно сырья или топлива, вспомогательных

материалов или готовой продукции), так и совокупного объекта (включая и

сырье, и топливо, и готовую продукцию, и производственные затраты и т. д.).

Ссуда выдается, наконец, и под общий разрыв в платежном обороте, вызванный

колебаниями как оборотных, так и основных средств заемщика.

При кредитовании сезонных потребностей размером кредита является сумма

сезонного превышения расходов над доходами.

Универсальным методом определения размера кредита является способ,

используемый в мировой банковской практике, когда ссуда выдается не в

полной сумме, а за минусом определенной части (в процентах к заявленному

размеру кредита), не кредитуемой банком. Размер некредитуемой части

определяется банком самостоятельно с учетом его опыта, степени

кредитоспособности клиента, экономического риска.

На оптовых рынках ссудных средств, как и все рынки тяготеющих к

унификации потребительских качеств основных предметов торговли,

наблюдается, тем не менее, частое заключение стандартных сделок на

банковский кредит в 10,25 или 50 млн. руб. Характерно, что «стандартные»

ссуды преобладают по числу выдач кредитов, но не в общей сумме

задолженности по выданным кредитам. Следовательно, стандартные ссуды

преобладают в кредитовании мелких заемщиков, и унификация их размеров

вызвана существованием некоторого предела, который достигается, когда банки

дробят суммы выдач в целях диверсификации кредитного риска, и ниже которого

операционные расходы по кредитованию перестают окупаться. Примерно таким же

образом, но на один - два порядка выше, складываются стандартные условия

межбанковского кредитования.

Результат такой унификации сумм банковских займов и кредитов оказывается

очень своеобразным — в банковских операциях привлечения и размещения

средств на условиях возврата формируется определенная шкала ставок,

дифференцированных в зависимости от сумм заключаемых сделок. Такая

дифференциация объяснима в аспекте общих законов торговли, по которым

розница стоит дороже опта. Но в банковских операциях привлечения вкладов и

депозитов кредитор-продавец не является оптовиком. В итоге возникает

совершенно нелогичный дисбаланс: если цены кредитов снижаются по мере роста

их сумм, то цены банковских займов растут по мере укрупнения привлекаемых

сумм.

Рост ставок оплаты привлечения средств по мере роста сумм заключаемых

сделок характерен не только для операций со вкладами и депозитами, но и для

формирования всей ресурсной базы банков. Наиболее дешевы средства оседающие

на расчетных счетах клиентуры. Более дороги средства, привлеченные во

вклады и депозиты. Самые высокие расходы банки несут, пользуясь средствами

централизованных ресурсов и межбанковского займов.

Обсуждая договорное условие ссудных сделок по их сумме, следует иметь

ввиду, что не всегда сумма договора представляет собой существенное условие

договорного отношения. Например, во вкладах, так или иначе, все дальнейшие

расчеты будут зависеть от фактического исполнения кредитором своего

намерения внести заявленную в договоре сумму. По факту внесения средств на

счет будут начисляться проценты, контролироваться сроки исполнения условий

вклада, контролироваться соблюдение вкладчиком условий хранения средств во

вкладе. Особенно распространено подобное положение в депозитах до

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.