Рефераты. Договорные отношения в банковском деле

для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и

выплатить проценты на нее.[16]

Как видим, банковский счет в экономическом смысле фактически аналогичен

вкладу до востребования, то есть отношения по банковскому счету аналогичны

отношениям по банковскому вкладу, при выпуске банком долговых обязательств,

при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отношениям

займа, в которых банк выступает в качестве заемщика.

II. Предоставление кредита.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредитования является

банковский кредит. Банковский кредит - это экономическое отношение, в

процессе которого банки предоставляют заемщикам денежные средства с

условием их возврата. Эти отношения предполагают движение ссудного капитала

от банка к ссудозаемщику и обратно. Заемщиком выступают предприятия всех

форм собственности, государственные предприятия, частные предприниматели, а

также население. Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре

статей банковских активов.

В ст. 807 и 819 ГК даны определения займа и кредита. В них договор займа

и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом

законодательство положило конец спору о природе кредитных отношений.

Кредитный договор - разновидность займа, в котором банк выступает в

качестве кредитора.

Помимо предоставления кредита банки могут осуществлять другие операции

связанные с размещением временно свободных денежных средств, такие как

выдача межбанковского кредита, размещение средств в депозиты и др.. При

реализации этих операций банки вступают в договорные отношения.

Принципиальная разница в отношениях межбанковского кредита (МБК) и

отношений депозита заключается в мотивации действии сторон. Размещая

средства в депозит банк действует по своей инициативе и в собственных

интересах. При межбанковском кредите заинтересованной стороной является

банк - заемщик, для которого межбанковский кредит является способом быстро

получить средства и инициатива получения межбанковского кредита также

исходит от заемщика. В любом случае, банк - кредитор получает доход в форме

процентов за МБК или процентов по депозиту. Также как и в кредитном

договоре банк выступает в качестве кредитора.

Особенностью договорных отношений в банковской сфере является субъект

отношений. Субъект кредитной сделки выступает в двух лицах, то есть как

кредитор и как заемщик. Это связано с трем, что банки работают в основном

на привлеченных средства, следовательно по отношению к хозорганам,

населению, государству - владельцам средств, помещенных на счетах в банке

выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя

ресурсы в пользу нуждающихся в них, банки выступают как кредиторы. То же

самое наблюдается и относительно другой стороны кредитной сделки -

населения, хозяйства, государств; помещая в банке свои денежные средства,

они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду превращаются в

заемщиков.

Глава 2. Основные положения кредитного договора.

2.1. Экономическая сущность кредитной сделки.

Кредитная сделка всегда является договорным отношением. Это положение

верно даже в тех случаях, когда займы или ссуды имеет вынужденный характер.

Баланс отношений сторон кредитной сделки определяет в таких случаях

появление избыточного спроса на ссудные средства над их предложением или

предложения ссудных средств над спросом на них. Это означает, что

вынужденному обращению к ссуде одной из сторон соответствует возможность

дополнительного выбора для противной стороны; возможность выбора

предполагает наличие в кредитной сделке элемента согласия на избираемый

вариант, то есть присутствие в ней договорного элемента. Условия оплаты

кредитов выступают элементом таких договорных отношений. Элементом, который

фиксирует цену, по которой заключается данная сделка и которой отражаются

все остальные условия.

Оформление договорных отношений подразумевает отражение следующих

условий:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения

их взаимных обязательств;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки их количественных

параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств по сделке и взаимной ответственности

участников в течение обусловленного периода времени.

Ссудная сделка существенно отличается от других форм хозяйственных

сделок своим объектом. Объектом ссудной сделки выступает возвратное

движение стоимости между кредитором и заемщиком на условиях оплаты.

Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения

стоимости, состоит в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются

три практически самостоятельных потока денежных платежей - ссужение

средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными

средствами. При этом: обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным

разрывом во времени; при исполнении обязательств по платежам отсутствует

встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен

денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки перечисленные выше основные договорные

условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и

по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих

платежей.

Для этого договор займа-кредитования должен раскрывать следующие

основные параметры займа:

стороны, заключающие сделку, и обстоятельства ее заключения (дата и место

сделки, поименование сторон, участвующих в сделке, распределение ролей);

условия сделки (срок сделки, сумма сделки, порядок предоставления займа и

порядок его погашения);

условия расчетов по сделке (порядок оплаты займа, расценки и способы

установления расценок, условия оплаты);

общие юридические условия сделки (гарантии будущих платежей и

ответственность сторон, условия изменения обязательств сторон, порядок

решения споров).

2.1. Дата и место заключения сделки.

При установлении сторонами договорных отношений в первую очередь

фиксируются дата и место совершения сделки. Пространственно-временные

координаты отношений сторон ссудной сделки устанавливаются по фактическому

времени и месту заключения договора.

Отражение обстоятельств возникновения обязательств сторон необходимо для

соблюдения юридического протокола в оформлении договорных отношений. Но

сделка займа-кредитования специфична, и только с предоставлением кредита

появляется юридический объект ссудной сделки и договорное отношение сторон

становится экономическим отношением по поводу возвратного движения

ссужаемых средств на условиях их оплаты. Поэтому дата заключения договора

на ссуду не имеет такого значения, как дата фактического исполнения

кредитором своих договорных обязательств.

Часто в договорах, заключаемых на ссуду, именно к дате передачи средств

во временное пользование (выдача кредита, зачисление средств во вклад)

приурочено вступление договора сторон в юридическую силу. Даже когда

последнее особо не оговаривается, в дальнейшем, чаще всего, исходя из даты

фактической выдачи кредита и получения средств заемщиком производятся

расчеты сторон и исчисляются конечные сроки действия договора.

Договаривающиеся стороны. Заключение договора на ссуду или займ обычно

предваряется поиском возможного кредитора, предлагающего приемлемые условия

займа, и установлением юридической экономической состоятельности будущего

заемщика. Договор с банком по определению предполагает, что одной из этих

сторон будет банк. Но только там, где отсутствует банковская конкуренция,

там где предложение банковских услуг ограничено, одна из участвующие сторон

действительно предопределена. В последнем случае договорные отношения банка

и его клиента складываются с учетом следующие особенностей. Клиенту банка

вряд ли стоит искать возможность договориться с собственным банком о

помещении средств в депозит, — пока не будет альтернативных предложений на

размещение временно свободных средств, не в интересах банка-монополиста

платить за средства, достающиеся ему бесплатно. Не имеет смысла и поиск

выгодные условий кредита иных, чем предложенные собственным банком, — пока

на рынке не будет достигнут некоторый избыток кредитного предложения, банки

не будут склонны кредитовать «чужих» клиентов расчетный счет и состояние

финансов в целом которых неподконтрольны. По мере развития рынка банковских

услуг и роста на нем конкуренции указанная специфика договорных отношений

банка и его клиента утрачивает свое значение, и поиск выгодного партнера

составляет существенный этап в проведении финансовой операции ссужения или

займа средств.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические

лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является

гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его

заключения с любым обратившимся с этой целью гражданином и запрет на

установление каких-либо преимуществ или ограничений для одних вкладчиков

перед другими, вне зависимости от их социального положения, места работы,

юридического статуса и т.д.

При поименовании сторон, тем не менее, могут иметь место некоторые

юридические проблемы, связанные с правомочностью действий представителей

сторон, подписывающих договор.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14



2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.