на совершение банковских операций, либо страховые организации, созданные в
соответствии с Законом РФ «О страховании».
Банковская гарантия является дополнительным по отношению к договору
между кредитором и должником, хотя и обладающим известной автономией, что
также отличает банковскую гарантию от поручительства и других перечисленных
в ГК способов обеспечения исполнения обязательств.
Гарант обязывается к уплате определенной денежной суммы в соответствии с
условиями даваемого гарантом обязательства. Это означает, что в гарантийном
обязательстве гарант вправе указать так называемые гарантийные случаи, т.е.
перечень нарушений, с наступлением которых появляется основание для
предъявления требований по уплате гарантом бенефициару определенной
денежной суммы.. Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных
случаев» сближает ее с договором страхования. Однако наличие договора
страхования далеко не всегда подчинено цели обеспечения исполнения другого
обязательства, например, кредитного договора. По общему правилу договор
страхования — самостоятельный договор, и кредитор страхователя лишь тогда
получает дополнительное обеспечение в форме договора страхования, когда он
указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, а
неисполнение или ненадлежащее исполнение должником возложенного на него
обязательства включено в круг страховых рисков.
В отличие от других обеспечительных обязательств, зависимых от основных
обязательств, предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта
перед кредитором не зависит в отношениях между ними от того основного
обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в
гарантии содержится ссылка на это обстоятельство. Банковская гарантия
сохраняет силу и после прекращения основного обязательства или признания
его недействительным. Предмет основного обязательства не важен для гаранта.
Гарант обязан выполнить свои обязательства, даже если принципал возражает
против этого и ссылается на обстоятельства, подтверждающие справедливость
его возражений. Для выдающего банковскую гарантию важно знать условия
обеспечиваемого банковской гарантией обязательства, условия его изменения и
исполнения с тем, чтобы оговорить в гарантийном обязательстве условия,
обеспечивающие интересы гаранта. Например, в банковскую гарантию гарант
может включить условие о том, что вызывает прекращение банковской гарантии:
— изменения обязательства обеспеченного банковской гарантией, которые
могут привести к увеличению ответственности либо к иным неблагоприятным для
гаранта последствиям, если эти изменения были сделаны без согласия гаранта;
—перевод на другое лицо долгов по обеспеченному банковской гарантией
обязательству, если на это не было предварительно получено согласие
гаранта;
— отказ кредитора принять предложенное принципалом надлежащее
исполнение.[18]
Таким образом, содержание банковской гарантии во многом зависит как от
предписаний закона, так и от условий, разработанных сторонами и включенных
в гарантийное обязательство.
В отличие от других обеспечительных обязательств, банковская гарантия
может быть как отзывной так и безотзывной.
Банковская гарантия обладает и некоторыми другими отличиями. Например,
по общему правилу для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется
согласие должника принадлежащее кредитору по банковской гарантии право
требования к гаранту, не может быть передано другому лицу. Уступка
требования допустима только с согласия гаранта (должника), выраженного либо
непосредственно в тексте гарантии при ее подписании, либо впоследствии, но
предъявления к гаранту требований кредитора. Гарант может иметь собственный
интерес в сохранении гарантийного обязательства, хотя бы потому, что он
получает при выдаче банковской гарантии установленное сторонами
вознаграждение.
К реализации обеспечительных обязательств кредитор вправе приступить по
общему правилу в случае неисполнения обязательства должником. Банковская
гарантия, если в ней не содержится иных оговорок, вступает в силу со дня ее
выдачи, то есть с момента подписания гарантийного письма. Если кредитор
представляет гаранту в письменной форме требование с указанием, в чем
состоит нарушение должником основного обязательства, в обеспечение которого
выдана гарантия, гарант обязан удовлетворить требование кредитора.
Банковская гарантия должна быта совершена в форме письменного
обязательства уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого
гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром
письменного требования о ее уплате. Гарантийное письмо является
свидетельством заключения договора банковской гарантии и подтверждением
всех условий ответственности гаранта перед кредитором .
Банковская гарантия может выдаваться банком либо непосредственно в
пользу кредитора (прямая гарантия), ,либо в пользу банка обслуживающего
кредитора (гарантия через посредство банка).
В зависимости от цели и характера обеспечиваемых обязательств банковские
гарантии подразделяются на: гарантии твердого предложения товаров,
гарантии платежа; гарантии поставки; гарантии предоставления (займа
товара); гарантий возврата авансовых платежей; налоговые, таможенные,
судебные гарантии.
Банковская гарантия должна содержать перечень документов, которые
кредитор должен представить гаранту при предъявлении требования об оплате
подтвержденной гарантией суммы. Требование кредитора об оплате денежной
суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной
форме.
Несоответствие приложенных к требованию кредитора документов условиям
банковской гарантии является основанием для отказа в удовлетворении
требования кредитора.
За представление гарантии банк взимает вознаграждение, устанавливаемое в
процентном соотношении к сумме гарантии либо в твердой сумме. Банковская
гарантия прекращает свое действие:
- фактом уплаты кредитору суммы, на которую выдана гарантия;
- окончанием определенного в гарантии срока. На который она выдана;
- вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения
ее гаранту;
- вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем
письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Возвращение кредитором гаранту оригинала гарантийного письма является
подтверждением того, что никакой претензии по ней не будет предъявлено, что
также означает по существу прекращение обязательства по банковской
гарантии.
Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии любым из
указанных способов, должен немедленно уведомить об этом должника.
Заключение.
Банковская деятельность представляет собой совокупность операций
совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут
привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях
возвратности, срочности и платности.
Договорные отношения в банковской деятельности возникли с переходом к
рыночной экономике. При командно-административной не было смысла в
договорных отношениях, так как не было банковской конкуренции и
распределение кредитных ресурсов носило планово-централизованный характер.
С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров,
большинство из них используются в банковской деятельности. Среди
обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных
отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и
прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действия
договора.
Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической
сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел
существенные изменения : от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад,
до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в
банке. Таким образом большинство банковских операций подпадают под
конструкцией займа.
Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно
при оформлении кредита или приеме вклада должны быть решены общедоговорные
вопросы.
При определении сторно необходимо убедиться в дееспособности лиц,
заключающих договор. Если это физическое лицо, то проверить паспорт, если
юридическое то проверить учредительные документы, наделен ли этот человек
правом подписания договоров. Со стороны банка договор должен быть подписан
председателем правления или любым другим лицом, которое имеет доверенность
на совершение подобных действий.
Сумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от
возможностей банка, потребностей клиента и целей кредитования. В тоже время
существует нижний предел суммы вклада, ниже которого сумма операционных
расходов превышает возможный доход.
Сроки начала действия договора могут определяться
- с момента заключения договора;
- с момента перечисления денежных средств.
При определении сроков, важно определить поведение сторон при окончании
срока действия договора. Считается ли он продленным на тех же условиях,
считается ли он продленным, но уже на условиях выгодных банку или наступают
штрафные санкции.
При определении процентной ставки банк может задать фиксированную или
плавающую ставку. В современных условиях, когда ситуация на кредитном
рынке не стабильна, банкам выгоднее использовать плавающую процентную
ставку, которая, как правило, зависит от ставки рефинансирования
центрального банка. В законе определено, что банк не имеет права в
одностороннем порядке менять процентную ставку. Следовательно в договорах в
обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных
ставок. Это позволит банку избежать дополнительных расходов по вкладам при
снижении ставки рефинансирования ЦБ и не остаться в убытках по кредитам при
ее увеличении.
Проценты могут быть простые и сложные. По сложным процентам идет более
быстрый рост основной суммы долга и как следствие процентов, так как
проценты присоединяются к сумме долга. На практике выбор вида процентов
связан со сроками их начисления: месяц, квартал, год. При определенных
условиях нет никакой разницы между простыми и сложными процентами.
Оформлять договора следует в письменной форме, хотя законом и
предусмотрены сберегательные книжки, сертификаты, только договор позволяет
предусмотреть все тонкости займа.
Залог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение
в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков.
Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются
договорными, но они не могут существовать самостоятельно, без связи с
договором в обеспечение которого они были заключены.
Список использованных источников.
Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской
деятельности. (в ред. Федерального закона от 03.02.96 N 17-ФЗ)
О залоге: Закон Российской Федерации №2871-1, 29 мая 1992
Российская Федерация. Федеральный Закон. О Центральном банке Российской
федерации (Банек Росси). (в ред. Федерального закона от 04.03.98 N 34-ФЗ)
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред. Федерального
закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)
Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36—38.
Банковское дело: Учебник /. Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П.
Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 480 с.
Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой
научно-консультационный центр, 1992 - 428. с.
Банковский портфель - 3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по
расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга
банковского бухгалтера и аудитора.) / Отв. ред.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б.,
Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЕК», 1995. - 752 с.
Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева.
- М.: Издательство ТЕИС, 1996. -552 с.
Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 1994. - 340
с.
Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 1997. № 12.
Киселев Ю. Договор банковского счета // Финансовая газета. 1996. № 26.
Коган М.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. -
М.: ПТФ «Аркаюр», 1993. - 175 с.
Кокарев С., Коммисарова Ю. Договор вкладчика с банком // Финансовая газета.
1995. № 24-26.
Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции.
- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.
Меломед А Банковская гарантия — новый институт в российском
законодательстве //Российская юстиция 1995. №7.
Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к
рыночной экономике. М.: Издательство ТЕИС, 1995. - 105 с.
Нам К.. Правовая природа банковского счета // Хозяйство и право. 1997. № 7.
Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и иностранных
земляхъ. СПб., 1840.
Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. / Пер. с англ. В.
Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича. - М.; 1983.
Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. / Пер. с нем., Под
ред и с предисл. В.Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986.
Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.:
Издательство ТЕИС , 1996. - 458 с.
Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов / Практическое
пособие. - М.: Финансы и статистика, 1995. 380 с.
Чубарев С. Банковский вклад // Хозяйство и право. 1997. № 12.
URL:http://www.cbr.ru/system/Credorg.htm
-----------------------
[1] URL:http://www.cbr.ru/system/Credorg.htm
[2] Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской
[3] Там же
[4] Российская Федерация. Федеральный Закон. О банках и банковской
[5] Там же
[6] Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1929. С. 36
[7] Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их
операции. М., 1995 С. 54
[8] Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой В.И.,
М., 1995 С. 24
[9] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред.
Федерального закона от 24.10.97. № 133-ФЗ)
[10] Там же.
[11] Неболсин Г.П. Банки и другiя кредитныя установленiя в Россiи и
иностранных земляхъ. СПб., 1840. С. 57
[12] Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М., 1986. С.
105
[13] Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 68
[14] Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период
перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 25
[15] Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М. 1983. С.
223
[16] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая.(в ред.
[17] Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М., 1995.
С. 42
[18] Меломед А Банковская гарантия — новый институт в российском
законодательстве //Российская юстиция 1995. №7. С. 13
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
