МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Саратовская Государственная экономическая академия
Кафедра денежного обращения и кредита
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
на тему:
«Договорные отношения в банковской деятельности»
Студента 5 курса, 3 группы,
финансово-кредитного факультета
А.С. Елисеева
Руководитель:
доцент, к.э.н.
Л.В. Ильина
Работа допущена к защите:
зав. кафедрой, доцентом, к.э.н.
С.М. Богомоловым
Саратов
1998
Содержание.
Введение. 3
Глава 1. История и сущность договорных отношений в банковском деле 6
1.1. Сущность банковской деятельности. 6
1.2. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ. 11
1.3. Правовые основы договорных отношений. 14
1.4. Экономическая сущность операций связанных с образование средств и
кредитования 17
Глава 2. Основные положения кредитного договора. 27
2.1. Экономическая сущность кредитной сделки. 27
2.1. Дата и место заключения сделки. 29
2.3. Сумма и сроки кредитной сделки 33
2.4. Порядок и условия оплаты займа. 43
Глава 3. Договорные отношения, являющиеся следствием кредитных
отношений. 59
3.1. Залог как договорное отношение. 60
3.2. Гарантия и поручительство как договорное отношение. 67
Заключение. 76
Список использованных источников. 79
Введение.
Рыночная экономика — это экономика договорных отношений между
равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в
договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заемщики.
Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются
отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых,
как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие
имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты,
проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое
положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами
выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как
ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать
вопросы связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки
могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми
показателями, которые в конечном итоге показывают, насколько надежен и
стабилен банк.
Правильное определение элементов договорных отношений имеет особенное
значение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которые
правильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутся
конкурентоспособными. Анализ данных показывает, что идет уменьшение
количества числа коммерческих банков, так в 1996 г. - 2295, в 1997 г. -
2029, в 1998 г. - 1697 (данные на 1 января соответствующих периодов[1]).
Одновременно уменьшается количество филиалов в 1996 г. - 5581, 1997 г. -
5123, 1998 г. - 4425. Особенно заметно уменьшение числа филиалов в странах
СНГ в 1996 г. - 40, в 1997 г. - 14, в 1998 г. - 4. Это позволяет сделать
вывод, что рост числа банков и усиление банковской конкуренции, которое
было свойственно первому этапу развития банковской системы в России,
привело к тому, что на рынки остались самые крупные, самые надежные банки.
Таким образом, можно сказать, что тема договорных отношений в банковской
деятельности была и остается довольно актуальной.
Анализ литературных источников показывает низкую проработанность данного
вопроса.
Хотя сейчас вступили в действие соответствующие законы, такие как «Закон
о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «О
залоге», вторая часть Гражданского кодекса, которые призваны регулировать
банковскую деятельность, существует множество вопросов, которые оставлены
на усмотрение банков.
Большинство статей в журналах и газетах рассматривают какой-либо один
вид договорных отношений - гарантию, договор в банковского вклада.
В учебной литературе по банковскому делу, данный вопрос практически не
раскрыт. Изложение материала носит непоследовательный, несистематический
характер, что не позволяет составить цельное представление о теме.
В учебной литературе по банковскому праву вопрос договорных отношений
раскрыт достаточно полно, информация изложенная в них представляет большой
интерес и с экономической точки зрения.
Также существует ряд учебных пособий в которых вопросу договорных
отношений уделяется большое внимание. На ряду с отношениями займа,
рассматриваются отношения залога, гарантии и страхования банковских рисков.
В первой главе данной работы рассматривается история возникновения
договорных отношений в банковской системе РФ, договорные отношения с
правовой точки зрения, экономическая сущность банковской деятельности.
Также большое внимание уделено экономической природе пассивных операций,
доказывается, что активные и пассивные операции банков построены на
конструкции займа..
Во второй главе рассматриваются основные элементы договорных, кредитных
отношений: сумма и цена сделки, сроки и порядок расчетов, стороны и место
заключения.
Третья глава представляет собой анализ отношений, которые не могут
существовать сами по себе, а являются следствием кредитных отношений -
залог, поручительство и гарантия, которые в отличии страхования кредитных
рисков получили распространение в России.
Цель работы выяснить экономическую сущность и всесторонне изложить все
вопросы, связанные с договорными отношениями в банковской деятельности.
Глава 1. История и сущность договорных отношений в банковском деле
1.1. Сущность банковской деятельности.
Коммерческие банки вправе совершать три группы, сделок:
операции, которые составляют непосредственный предмет деятельности;
сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения
организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка бумаги,
аренда помещения и т. п.);
другие сделки, не запрещенные законом, но не включаемые во вторую группу
(например, учреждение других предприятий и организаций).
Первая группа сделок представляет собой совокупность операций, которые
осуществляют или вправе осуществлять банки. Среди этих операций можно
выделить банковские и небанковские операции. Такое деление связано с
определением банковской и небанковской кредитной организации, которое дано
в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности:
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во
вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая
право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим
Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для
небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.[2]
Принципиальная разница между банковскими и небанковскими операциями
заключается в том, что для осуществления банковских операций требуется
лицензия, которая выдается Банком России (ст. 13 Закона о банковской
деятельности).
Осуществление банковских операций производится только на основании
лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим
Федеральным законом.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных
лицензий на осуществление банковских операций.[3]
Для осуществления второй и третьей групп сделок, совершаемых
коммерческими банками, лицензии не требуется.
В соответствии со ст. 5 Закона о банковской деятельности банки могут
совершать следующие банковские операции :
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том
числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и
кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий.[4]
Также банки могут осуществлять ряд небанковских операций:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в
денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
