то первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии
производства, в период становления государства, на этапе достаточно
оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных
отношений. А по свидетельству истории, такого рода отношения были
уже в рабовладельческом обществе.
В настоящее время никто еще не поставил точку в этом споре.
Оба подхода имеют право на существование, и лишь недостаток
обоснованных исторических фактов не позволяет определить, кто из
исследователей находится ближе к истине. Несомненно только одно -
банк имеет долгую историю поступательного, эволюционного развития;
этот хозяйственный институт играл и играет важную роль в развитии и
функционировании экономики.
Сущность кредитных отношений.
Функции Центрального Банка.
Итак, банк - это основное звено кредитной системы любого
государства. Для того, чтобы понять сущность современного банка,
необходимо дать определение кредитной системе. Кредит - это
движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который его
собственники предоставляют в ссуду на условиях возвратности за
плату в виде процента. Кредит - это средство, позволяющее
напитывать экономику денежными ресурсами. Он выступает в двух
основных формах: коммерческий и банковский кредит. Существуют и
другие виды кредитов: потребительский, государственный,
международный и т.д. Кредитная система рассматривается как
совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов
кредитования с одной стороны; и как совокупность кредитно-
финансовых институтов - с другой. Кредитно-расчетные отношения
связаны с движением ссудного капитала и включают все упомянутые
формы кредита.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых
институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и
сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду
фирмам, правительству и частным лицам.
Исторически кредитные отношения прошли все стадии развития -
от простейшей формы, когда заемщик напрямую связывался с кредитором
и получал необходимую сумму денег под процент; через более сложную
- когда в качестве посредника между ними встал банк; до современной
формы, в которой появляется контролирующий и регулирующий орган -
Центральный банк.
Вот как выглядит на сегодняшний день схема банковской системы
любой страны:
Институт верхнего уровня банковской системы
Центральный банк
Институты нижнего уровня банковской системы
Коммерческие банки
Небанковские
кредитно-финансовые
институты
Универсальные Специализированные банки
Инвестиционные компании
Инвестиционные фонды
Инвестиционные банки Страховые
компании Ипотечные банки
Пенсионные фонды
Сберегательные банки
Ломбарды
Банки потребительского
Трастовые компании
кредита и
др. компании
Отраслевые банки
Внутрипроизводственные банки
Центральный банк, или, как еще его называют "банк банков", -
это центр кредитной системы государства. Это орган, который
регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего
уровня банковской системы. Первый центральный банк возник 300 лет
назад (Шведский Риксбанк, 1668 г.). Главное условие нормального
функционирования этого института - независимость от политического
давления. Как правило, капитал центрального банка полностью
принадлежит государству, но его акционерами могут быть коммерческие
банки и другие финансовые институты. Основные функции центрального
банка:
- денежно-кредитное регулирование экономики;
- эмиссия кредитных денег;
- контроль над деятельностью кредитных учреждений;
- аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных
учреждений;
- рефинансирование коммерческих банков;
- кредитно-расчетное обслуживание правительства;
- хранение официальных золотовалютных резервов. Для
государств, которые в настоящий момент принадлежат к числу
промышленно развитых, первая половина 20 в. прошла под знаком
нарастания государственного вмешательства в народнохозяйственные
процессы. Банковские крахи 20 - 30 гг. показали, что эффективное
функционирование национальных экономических систем во многом
основано на стабильности финансово-кредитных структур. Рынок же
такую стабильность обеспечить не в состоянии. Вследствие этого
кредитная система, также как и другие сферы экономики, стала все
более подпадать под государственное регулирование и контроль.
В межвоенный период усилия по регулированию кредита были
направлены главным образом на ослабление давления рыночной
конкуренции на прибыли и капиталы банковских институтов. Именно
здесь видели базу стабильности как всей финансовой сферы, так и
отдельных банковских институтов. В качестве инструментов
воздействия использовались жесткое регулирование ссудного капитала
и стратегия четкого структурирования, разделения финансовых
институтов и рынков. Государство пыталось таким образом достичь
двух целей: во-первых, обеспечить развивающуюся экономику
средствами платежа, ликвидностью, кредитом; во-вторых,
избежать перекредитования; в-третьих, не допустить излишней
концентрации сил в банковско-финансовой сфере, чтобы она не могла
стать конкурентом государству в вопросах регулирования экономики.
После второй мировой войны давление государства на финансовую
систему еще более увеличилось, тем самым сводя на нет возможность
влияния на кредитные отношения рыночных сил. Однако с преодолением
последствий войны, с ростом национального дохода, с усилением
диверсификации промышленности и торговли, с активизацией
международных связей по линии внешней торговли, с увеличением
капиталовложений и в конечном итоге, с -ростом воздействия
механизмов рынка на экономические процессы в целом ряде стран
начинается переориентировка в рамках концепций хозяйственного
роста: возрастающее влияние уделяется рыночным методам
регулирования отношений в банковско-финансовой сфере.
Национальные власти постепенно соглашались с тем,
что высокодиверсифицированные, сложные и быстро меняющиеся
потребности современной экономики в финансовых услугах не могут
более удовлетворятся в рамках сверхпротекционистских и
зарегулированных банковских систем. В итоге уже к началу 80-х гг. в
валютно-финансовой политике западных государств взаимодействовали
две тенденции: дерегулирование отдельных товарных и особенно
валютно-финансовых потоков и одновременно рост протекционизма,
ограждение национального экономического пространства.
Эти исторические примеры показывают, насколько сложным и
многогранным является процесс взаимодействия государства и кредитно-
финансовой системы. По большинству вопросов посредником в этом
взаимодействии выступает центральный банк. Практика показывает, что
основной функцией, выполняемой центральным банком, является денежно-
кредитное регулирование. Инструментарий кредитной политики очень
широк, хотя каждая страна обычно использует лишь определенный набор
способов воздействия. Перечислим основные инструменты денежно-
кредитной политики:
Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая
ставка центрального банка по которой он готов учитывать векселя или
предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней
инстанции. Официальная ставка обычно выше рыночных ставок и служит
ориентиром для них. Манипулирование процентными ставками во многих
странах является важнейшим инструментом контроля над денежной
массой. Например, рост процентных ставок, удорожание кредита
побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем
заимствований; соответственно сокращается потребность в
платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул
ускорения оборота денег.
Обязательные резервы - часть ресурсов банка, внесенных по
требованию властей на беспроцентный счет в центральном банке. Это
прямо ограничивает возможности кредитования и депозитной эмиссии.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
