вытеснить последние из платежного оборота.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки
платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart, American Express,
Карточка - это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов.
Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также
используются для получения наличных в банке или банкомате.
Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям
информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности
совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.
Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Кредитные
карточки выпускаются для платежеспособных
потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их использование
позволяет иметь автоматически возобновляемый кредит без специального
обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей
стране в силу ряда объективных экономических обстоятельств. Ее именуют
также карточкой наличных средств или карточкой активов.
Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе
фамилию и имя ее владельца как клиента определенного финансового
учреждения. Она представляет собой удобный ключ для проведения
автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. В отличие от
кредитной дебетная карточка является для ее владельца удобным средством
проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его
финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными
туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена
на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая
операция, связанная с валютой, работа с кредитными карточками была строго
регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В
пределах страны карточки, разумеется, не выпускались - вся работа с ними
сводилась к организации расчетов с карточками международных систем,
которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки, имея полную свободу
действия в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ
не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам
карточки как международных, так и казахстанских платежных систем, а
также собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в
Казахстане в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для
того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить
на специальный "карточный" счет определенную договором сумму. В
процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться
соответствующие суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за
получение самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при
обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно
широк. Крупнейшие российские банки ведут
свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
- работа с международными расчетными системами (VISA, Mastercard, American
Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров последних.
Первым начал работу в этой области Народный банк, вступивший в VISA.
Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Туран-Алем,
ЦентрКредит.
Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в
казахстанских платежных системах.
Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока
преимущество перед Казахстанскими, так как их принимают по всему миру.
Большинство карточек казахстанских систем работают пока лишь в
пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы
развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.
Банки, предлагающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим
средством расчетов - будущее.
Во-первых, Казахстан с трудом, но входит в мировую систему
экономических отношений, что предполагает и перенятие международного опыта
расчетов. А общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение
из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению
иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать
проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти
непосредственно к электронным деньгам.
Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента новой
интересной и выгодной для обеих сторон услугой.
Ведь каждая новая карточка - это приток денежных средств на
спецсчет в банке.
В российских условиях предоставление клиенту действительно
кредитной карточки представляется слишком рисковым, так как о
нормальной для Запада десятилетней кредитной истории потенциальных
заемщиков российским банкам приходится только мечтать. Поэтому
основной вид карточек на российском рынке - это дебетовые карточки, что
означает для ее владельца возможность лишь распоряжаться на определенных
условиях средствами со своего счета.
Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы
обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов
пластиковую карточку.
СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную систему
кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в
нескольких коммерческих банках в различных городах.
Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной
стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен
штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код
принадлежности к банку.
Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный знак
VISA, Мastercart, то разумеется предпочтет расплатиться с помощью карточки,
а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется обменять
валюту на тенге, так как магазин не имеет права принять наличную валюту в
оплату покупки.
Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости.
Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от
магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.
Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей,
модемной и спутниковой связи для перечислении денежных сумм из различных
регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их
клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.
Основные этапы развития платежной системы Республики Казахстан за 10 лет
Система безналичных расчетов Казахстана, унаследованная от прежней
централизованной плановой системы и поддерживаемая Государственным банком
бывшего Советского Союза, не подходила для новых условий рыночной
экономики. В связи с этим, Национальный Банк в 1991 году начал проведение
реформы платежной системы.
Основными целями реформы платежной системы Республики Казахстан являлись
ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами (на начало 90-х
годов срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней), а также более
широкое внедрение в обращение различных платежных инструментов (поручений,
чеков, платежных требований).
Первым шагом реформирования платежной системы явился перевод в 1991 году
счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на
корреспондентские счета, открытые в филиалах Национального Банка Республики
Казахстан, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских
расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков
(Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).
В связи с развалом СССР и обретением странами постсоветского пространства
государственной независимости, в 1992 году открыты корреспондентские счета
для национальных/центральных банков стран СНГ в целях осуществления торгово-
экономических расчетов. Операции по данным счетам начали проводиться с 1
июля 1992 года.
В целях обеспечения межбанковских расчетов, кассового исполнения
государственного бюджета, кассового обслуживания коммерческих банков и
бюджетных организаций и учреждений Национальным Банком были созданы в 1992
году расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах
областных центров и г. Алма-Ате. К середине 1992 года функционировали 19
областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка.
В течение 1993 года Национальным Банком был проведен зачет взаимной
задолженности между хозяйствующими субъектами как внутри страны, так и за
ее пределами. В этом же году по мере готовности технических средств
началось внедрение электронных платежей в расчетах между областями
Казахстана в целях недопущения использования фиктивных авизо и ускорения
платежей.
В 1994 году впервые был осуществлен выпуск государственных казначейских
обязательств Министерства финансов Республики Казахстан. В этом же году
создан Центральный Депозитарий государственных ценных бумаг. В настоящее
время в Центральном Депозитарии внедрена электронная система расчетов по
государственным ценным бумагам, которая позволяет дилерам осуществлять
расчеты по сделкам, заключенным на внебиржевом рынке, непосредственно из
своих офисов в режиме реального времени. Функционирование электронной
системы расчетов основано на приеме-передаче электронных сообщений.
В целях совершенствования порядка осуществления платежей и уменьшения
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
