заемщика и др.
В соответствии со ст. 21 Банковского ордонанса установлены следующие
нормы отношения кредитов одному заемщику к собственному капиталу банка, %:
федеральным и кантональным правительственным органам — 160; банкам
(кредиты до одного года) — 100; банкам (кредиты
свыше одного года) — 50; прочим заемщикам (под
обеспечение) — 40; прочим заемщикам (без обеспечения)
— 20.
В Японии контроль за деятельностью кредитных институтов осуществляет
Бюро банков при министерстве финансов и Банк Японии, в Канаде — Бюро
надзора за финансовыми учреждениями, Италии — Межминистерский комитет по
кредитам и сбережениям (во главе с министром Казначейства) и Банк Италии, в
Бельгии — министерство финансов. Банковская комиссия и Банк Бельгии.
Нарушение норм обязательных резервов влечет за собой предъявление
различных санкций центральным банком. Например, Немецкий федеральный банк
применяет санкции в виде штрафа, который на 3% превышает ломбардную ставку.
Все перечисленные методы денежно-кредитного регулирования центрального
банка действуют в одном направлении в соответствии с целями и задачами
экономической политики страны. Одновременное действие всех методов денежно-
кредитного регулирования центрального банка оказывает определенное
воздействие на кредитные вложения в хозяйство, платежный баланс и деловую
активность в стране в целом.
Вместе с тем денежная политика действует не изолированно, а в
значительной степени дополняется депозитной и валютной политикой.
Депозитная политика основана на перемещении денежных средств
государственного сектора экономики из системы центрального банка в
коммерческие банки и в обратном направлении (экспансивная и рестриктивная
депозитная политика). Следовательно, депозитная политика призвана
регулировать движение потоков денежных средств между коммерческими банками
и центральным банком с целью оказания влияния на состояние резервов
кредитных учреждений страны.
При проведении экспансивной депозитной политики денежные средства
государственного сектора экономики, размещенные в центральном банке,
уменьшаются. В то же время соответственно возрастают резервы коммерческих
банков и их кредитный потенциал, что при уравновешенном рынке ведет к
снижению процентных ставок и росту инфляции.
При проведении рестриктивной политики достигается обратный результат:
уменьшение банковских резервов, сокращение кредитного потенциала, рост
процентных ставок, снижение темпов инфляции.
2.3. Взаимодействие государства и банков
Государство никогда не хотело банкротства банков, так как банкротство
вызывает сокращение финансовой помощи, замедление экономического оборота,
негативно сказывается на экономическом ритме. В интересах обеспечения
хозяйственной стабильности государство всегда стремилось к регламентации
деятельности банков, старалось подчинить их Деятельность интересам развития
экономики в целом, инициировало создание объединений банков, новых
кредитных учреждений, способных Финансировать государственные программы
развития отраслей и регионов. Государство всегда было заинтересовано в
концентрации капитала, в оживлении промышленности, торговли,
предпринимательства, где банкам отводилась первостепенная роль. Законы,
относившиеся к банковскому сектору, содержали юридические нормы, которые, с
одной стороны, содействовали банковской активности, с другой стороны
сдерживали банки там, где это мешало государству в общем экономическом
регулировании.
Государство при этом всегда было вынуждено балансировать между тем,
как сделать банки послушными и самостоятельными, активными и ликвидными,
как сделать так, чтобы, обеспечивая регламентацию банковской деятельности,
не затруднить нормальную конкуренцию между кредитными институтами. Можно
сказать, что государство по многим причинам всегда стремилось «дружить» с
банками, но не прочь было и одернуть тех из них, которые стремились быть
чрезмерно с его точки зрения независимыми и самостоятельными. К сожалению,
в банковских законах всегда было достаточно того, чтобы допустить как то,
так и другое.
Банкиры не оставались в долгу. С одной стороны, банки старались быть
законопослушными. Не в их интересах нарушать закон, ибо это может
обернуться не только значительными финансовыми штрафами, дополнительным
налогообложением, но и аннулированием лицензии на банковскую деятельность.
Недаром банки зачастую нанимают аудиторов, которые могли бы им показать
допущенные ошибки с тем, чтобы избежать этих нарушений в последующем. С
другой стороны, банки, если закон в чем-то становится для них помехой,
искали способы, как его обойти также законным путем. Эта игра продолжается
до сих пор.
Разумеется, мы не касаемся здесь прямых, сознательных нарушений
банковского законодательства, приводящих к огромным хищениям денежных и
материальных ресурсов.
Банковское законодательство содержит определенный консенсус интересов
различных субъектов - как банков, так и их клиентов и государства.
Банковское законодательство, с позиции мирового опыта, хотя и
отличается определенной стабильностью, однако под влиянием определенных
причин может и должно меняться. Эти изменения в банковского
законодательстве России мы рассмотрим особо.
В целом структура Федерального закона «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» выглядит следующим образом:
Глава I. Общие положения (ст. 1—8).
Глава II. Капитал Банка России (ст. 9 и 10).
Глава III. Органы управления Банком России (ст. 11—18).
Глава IV. Взаимоотношения Банка России с органами Государственной
власти и органами местного самоуправления (ст. 19—23).
Глава V. Отчетность Банка России (ст. 24—26).
Глава VI. Организация наличного денежного обращения (ст. 27—34).
Глава VII. Денежно-кредитная политика (ст. 35—44).
Глава VIII. Операции Банка России (ст. 45-49).
Глава IX. Международная и внешнеэкономическая деятельность (ст.
50—54).
Глава X. Банковское регулирование и надзор (ст. 55—76).
Глава XI. Взаимоотношения с кредитными организациями (ст. 77—79).
Глава XII. Организация безналичных расчетов (ст. 80—82).
Глава XIII. Принципы организации Банка России (ст. 83—87).
Глава XIV. Служащие Банка России (ст. 88—92).
Глава XV. Аудит Банка России (ст. 93—95).
3.2. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)».
В Федеральном законе «О Центральном Банке РФ (Банке России}» введены
статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей
которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской
системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной
политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее
важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др.
Председателем Национального банковского Совета (НБС) является Председатель
Центрального банка РФ. В его состав входят 15 членов, в том числе
представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации,
представитель от Президента Российской Федерации, министр финансов, министр
экономики РФ. 6 членов НБС назначаются Государственной Думой по
представлению Председателя Центрального банка РФ из числа представителей
кредитных организаций и экспертов.
3.6. Система предупреждения кризиса банка и его оздоровления.
Важнейшим элементом обеспечения безопасности банков является система
предупреждения их кризиса. Банковское законодательство устанавливает, что в
интересах обеспечения финансовой надежности, как фактора предотвращения
кризиса, банки должны:
1) осуществлять классификацию своих активов, особо выделяя сомнительные и
безнадежные долги, создавать резервы (фонды) покрытие возможных убытков, в
том числе под возможное обесценение ценных бумаг;
2) соблюдать обязательные экономические нормативы, установленные банком
России;
3) организовать у себя внутренний контроль, обеспечивающий надежность
выполняемых операций.
Помимо данных предупредительных мер, исходящих из самого коммерческого
банка, Банк России может использовать также систему раннего распознавания
кризисной ситуации в том или ином кредитном учреждении. Для этого
используются специальные индикаторы, показали рассчитываемые на основе
балансов и других форм отчетности, вставляемых кредитными учреждениями.
Механизм, обеспечивающий защиту вкладов. В современных условиях механизм,
обеспечивающий защиту вкладов посредством формирования федерального фонда
страхования банковских вкладов граждан и создания фондов добровольного
страхования, в полной мере пока не установлен. Законодатели лишь готовят
соответствующие законодательные акты, где система подобной защиты будет
прописана достаточно подробно.
Страницы: 1, 2
