за целевым использованием кредита на производственные нужды народного

хозяйства.

Некоторые критерии должны проявиться и в деятельности банков, занятых

по-прежнему поисками более прибыльного вложения ресурсов вне зависимости

связи с потребностями производства. К сожалению, они слабы по капитальной

базе, объемам выполняемых операций. Их экономические интересы не сопряжены

с интересами товаропроизводителей. Они не спешат к установлению

долговременных связей с клиентурой. Стремление заработать прибыль, как

движущий стимул коммерции, оказался тупиковым. Банки по природе призваны

удовлетворять потребности клиентов. Если их деятельность не направлена к

этому, они становятся ненужными в хозяйстве. Товаропроизводители ищут иные

источники инвестиций. А банки, теряя клиента, неизбежно слабеют, некоторые

"уходят со сцены". Судьба банков на рынке, независимо от того, работают они

в развитом рыночном хозяйстве, переходной экономике, в конечном счете

зависит от выбора клиента. И если он видит, что кредитные институты

работают на них, на получение их прибыли, то предпочтение будет отдано

банковскому сектору. К сожалению, это не стало достоянием российского

банковского сообщества. Банки по-прежнему теряют доверие хозяйственников и

населения.

Нужны ли обществу банки, озабоченные набиванием карманов, теряющие

производительные качества? Какой линии придерживаться? Мировая банковская

практика прошла несколько периодов в определении ориентиров. Нужно было бы

в этой связи идти по линии теории ликвидности. Это важно в условиях

недоверия к банкам и свертывания межбанковского кредита. Однако для этого

предстояло бы на балансе банков создать крупные резервы в виде кассовой

наличности, средств на корсчетах и других высоколиквидных активов. Такая

политика возможна, и она имела место в практике банков в 50-е годы. Однако

в современных условиях она еще больше сузила бы денежный рынок. Банки

потеряли бы от увеличения доли неработающих активов и сокращения прибыли.

Второй путь также имел место в прошлой мировой практике — форсирование

развития кредитных операций. И он также, к сожалению, вряд ли возможен у

нас. Российские банки лишь сделали первые шаги по расчистке проблемных

кредитных портфелей. Риск выдачи новых кредитов по-прежнему велик. Рынок

беден, чтобы преодолеть платежные затруднения. При всей его заманчивости

развитие банковских операций, преимущественно в форме кредита, не является

рациональным.

Есть и другой путь. Он начал применяться в России накануне обвала и был

направлен на обеспечение устойчивости банков посредством наращивания

капитальной базы и создания резервов по возможным потерям по ссудам и

убыткам по операциям с ценными бумагами. Увеличение капитальной базы банков

было и остается существенной проблемой их развития. События 1998 г.

отбросили банки на несколько лет назад, еще более обострив проблему.

Новые инвестиции в банковский сектор неизбежны. Положительным фактором

является формирование резервов по компенсации возможных потерь от некоторых

банковских операций. Однако быстро пополнить основательные резервы при

ограниченности операций банков не представляется возможным. Хотя к этому

надо стремиться. С другой стороны, создание резервов ведет к сокращению

активно работающих ресурсов, сокращению определенной части банковских

операций. Поэтому как самоцель, как односторонняя задача в условиях крайней

ограниченности источников увеличения капитала и без того незначительных

банковских операций, стонов банков по поводу чрезмерных норм

резервирования, данное направление также вряд ли будет справедливо.

Ориентиром для банков могут стать активная деятельность,

предусматривающая синхронизацию активов и пассивов по срокам, расширение

круга операций, освоение новых банковских продуктов, создание полноценного

денежного рынка в целом. Для банков это означало бы необходимость

развернуть деятельность лицом к клиенту, устанавливая с ним партнерские

отношения, работая ради его прибыли. Необходимо радикально изменить

политику, в т.ч. по отношению к клиентам, физическим лицам, их более емкое

расчетное, депозитное, трастовое обслуживание, развитие кредитования

населения в форме потребительского, ипотечного кредита, широко

практикуемого в западных странах. Например, во Франции половина взрослого

населения пользуется банковскими кредитами, 70% автомобилей приобретая в

кредит. Можно сформу-лировать правило, которое может повысить доверие

граждан к банкам. Банки думают, что к ним клиент пойдет, а нужно напротив:

давать деньги населению, и оно само понесет накопления в банк.

В заключение о проблеме оценки банковского сектора со стороны

государства. С позиции оценки роли банков в экономике важно определить с

помощью экономических индикаторов эффективность его деятельности. Хотят ли

этого денежно-кредитные институты, Центральный банк, российское сообщество

банков? Банки — не очень этого хотят. И в этом одна из причин того, почему

не существует такой системы показателей, по которым можно полно судить о

том, насколько эффективно сработали банки в соответствующий период времени.

Исходя из специфического назначения банка, наряду с монетарными

показателями деятельности, необходимо обращать внимание на скорость

совершения расчетов в народном хозяйстве. Совершенно забыто о доле прибыли

банков в ВВП, кредитах как источниках формирования оборотного капитала и

т.д. Речь идет о восстановлении банковской статистики, которая могла бы

ответить на многие вопросы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в

рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа

банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и

основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период

огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации

управления их деятельностью. Банковская система также претерпела

соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х

годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит

акционирование государственных банков Как грибы после дождя начинают

появляться новые коммерческие банки.

За период 1990–1994 годов число коммерческих банков на территории

России возросло более чем в 18 раз. Однако «черный вторник» и межбанковский

кризис многие банки, в основном мелкие, привели к банкротству. В последнее

время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя

возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью

исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в

дальнейшем относительно уменьшаться.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно

осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения

надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения

банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение

банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со

средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы

роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической

политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых

долгосрочных процессов.

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской

банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое

значение. Идя от распределительной к рыночной модели, так и не поняли, в

чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк

сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, банки заняты лишь

собственными проблемами. Интересы экономики — не их дело, главное — как

можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея,

далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали

"карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях. В

России банки перестали выполнять свое предназначение. Мнение о банках, как

о "флагманах российской экономики", их ключевом положении оказалось

иллюзией. Неслучайно наметившийся подъем в некоторых отраслях

промышленности произошел без участия банковского капитала. Зато банковские

комиссии повысились при том же банковском сервисе, еще раз доказав, как

скоро банки перекладывают проблемы на плечи клиента.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. «Банковское дело», Москва, Экономика, 1999 г

2. «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный

центр, 1993 г

3. «Банковский портфель — 1», Москва, Соминтэкс, 1998 г

4. Аналитический обзор «Итоги деятельности Сберегательного банка Российской

Федерации в 1999 году«

5. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской информации

еженедельника «Экономика и жизнь», №2, 2000 г

6. Коммерсант, Москва, Аналитический еженедельник Издательского дома «Ь»,

№1, 2000 r

7. «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №2, 2000 г

8. «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №12, 1998 г

9. «Деньги и кредит», Москва, издательство «Финансы и статистика», NI, 1998

г

10. «Банковский журнал», Москва, №10, 1999 г

11. «Вестник банка России», Москва, №3, 1999 г

12. Большой экономический словарь, Москва, Фонд «Правовая культура», 1994 г

13. Журнал «Профиль«, № 9, 1999 г

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8