выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается

умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность

вкладов граждан гарантируется государством.

3) Центральный Банк Российской Федерации

Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам

других стран. В качестве своей основной функции, Банк России формирует и

претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр

деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента

государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения

необходимого количества денег.

Банк России начал свое существование с принятием закона "О Банке

России" в декабре 1990 года. Он независим от распорядительных и

исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и

ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России

экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет

собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной

политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику

улучшения состояния экономики в целом. Банк России является "банком

банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных

учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые,

тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки

в РФ не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав.

Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности

Верховным Советом РСФСР. Управление Банком

России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка.

Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стране.

Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществляется Банком

России путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по

кредитам, предоставляемым банкам, установлением экономических нормативов

для банков, проведением операций с ценными бумагами. Банк России, как агент

правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все

правительственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России

управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся

в обращении, проводя ту или иную кредитно-денежную политику.

Функции Банка России, в общем, сводятся к 4 пунктам.

1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются

резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента

резервов имеет стратегическое значение в проведении кредитно-денежной

политики.

2. Банк России выступает в качестве фискального агента правительства.

3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью банков, чтобы

выявить сомнительные операции и мошенничество.

4. Банк России регулирует предложение денег в интересах экономики в

целом.

4) Банковская система Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней

торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие

банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие

лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской

системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет

внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте.

Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка

владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным

пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует

полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных

Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до

востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков.

Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и

коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады

предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и,

тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют

исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет

в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою

деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк

России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует

как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории

РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы,

межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти

и другие объединения для достижения соглашений, направленных на

монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в

банковском деле. Широкое распространение получили в нашей стране

объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-

компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного

капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы

осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-

компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой

банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие

сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется

незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке

ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий

уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все

банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как

основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по

первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен

храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно

подлежит проверке аудиторскими организациями.

5) "Минусы" банковской системы России

В настоящее время основной проблемой является преобладание

государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов

коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые

являются скрытой государственной собственностью. Основным учредителем

Сбербанка РФ и Внешторгбанка России является Банк России, который находится

в исключительной государственной собственности. В банковском деле запрещена

муниципальная собственность. Очень низка доля кооперативной собственности и

вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды

банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные

случаи иностранной и совместной собственности.

Банк России находится в федеральной собственности. Мировая практика

показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме

государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых

учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка

составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных

учреждений.

Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются.

Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора

операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком.

Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и

плохо регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных

учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана

агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с

предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя

становление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в

России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует

альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный

район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и

северных районах России.

6) Банки в качестве финансовых посредников

Финансовыми посредниками называют всю совокупность кредитно-финансовых

учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том,

чтобы аккумулировать мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, не

склонных к инвестиционному риску или обладающими слишком мелкими

сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники,

образовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные

пути вкладывания капитала.

Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные

средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд заемщикам. Эта

деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам.

Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения

и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят

проценты. Заемщики пользуются открывшими возможностями получения кредитов

на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство

мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные

денежные суммы, на короткие периоды времени, причем, обычно, в качестве

вкладов до востребования.

Страницы: 1, 2, 3