устаревшее оборудование. Поэтому банкам приходится вкладывать средства в
построение своих собственных систем связи.
3 Системы банк-клиент
1 Банковские услуги на дому
Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на
осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие
часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по
телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию
банка с клиентом - многие банки начали предоставлять банковские услуги на
дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие
услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее
время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее
популярны смешанные решения.
Есть три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых
возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее
данную услугу:
1. Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение
решения. При этом может использоваться система "банк-клиент",
разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.
2. Посредник или провайдер услуг, например Intuit Services, берет на
себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время,
как банк отвечает за наполнение.
3. Предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае
интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети
выступает Internet, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через
узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг.
Таких, например, как представление оперативной информации о финансовых
новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный
доступ к персональной финансовой информации.
Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или
разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к
ней своим клиентам.
С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-
клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные
изменения касаются организационной сферы деятельности. Система "банк-
клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки
финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента
в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие
этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже
выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде
проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей
банковской технологией, что и бумажный документ.
Не следует ожидать немедленной прямой выгоды от внедрения системы за
счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация
системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее
обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от
качества внедренной системы.
2 Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами
обслуживания
Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую
коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым
институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед
традиционными способами обслуживания :
. У банка появляется возможность работать с клиентом практически
круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание
своих отделений.
. Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом
транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает
процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому,
что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему
его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его
устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени
территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между
банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его
клиенты.
. Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы
"банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы
реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система
"банк-клиент" позволяет автоматизировать практически весь документооборот
между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия
является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым
средством внутренней автоматизации.
Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть
автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со
своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить
выполнение финансовых операций автоматизированной системе.
3 Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"
Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных
для использования в системе "банк-клиент". Для взаимодействия в режиме on-
line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски
объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем
электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и
ограничения, затрудняющие их использование.
Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы,
работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного
доступа к информации. Однако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов
связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные расходы на
поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько,
что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно,
что для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических
или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо,
чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-
line систем.
Сейчас можно встретить примеры использования практически любого вида
связи. Среди основных технологических решений следует отметить:
коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и
сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom
Internet), спутниковые линии связи (например, систему SkyLink фирмы
Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat).
Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых
существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и
Х.400. Сеть Internet предназначена в первую очередь для передачи
некоммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает
требованиям систем распределенного документооборота. Однако, не следует
забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандарты
описывают виды сервиса, предоставляемого клиентам, и протоколы
взаимодействия различных подсистем. А частная реализация может использовать
лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять
потребности конкретной прикладной системы.
Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе
стандартов Х.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена
информацией между абонентами почтовой системы. Он называется "Электронный
обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение
Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспортировки электронных
документов от одной прикладной системы к другой, с соблюдением их
целостности и конфиденциальности.
Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование
Internet в качестве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот
вопрос будет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)
4 Провайдеры систем электронного документооборота
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей
системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную
телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что
целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера.
Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи,
предоставляемые независимым провайдером таковы:
. Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества
линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени
соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30
абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько
необходимо в данный момент.
. Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В
большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей:
"Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует
возможность надежного доступа для клиента.
. Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В
случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило,
приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии,
компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает
ее стоимость.
Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие
провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного
документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании
собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
